Кредитование малого бизнеса - возможности развития

Наиболее перспективными и активно осваиваемыми как московскими, так и региональными банками представляются Центральный, Приволжский, Южный регионы и Урал, где на сегодняшний день уже работает достаточное число малых предприятий и есть все предпосылки для стабильного увеличения их количества Рисунок 3.

Таким образом, в более перспективных регионах кредитование будет развиваться быстрее, чем в менее перспективных, за счет большей полноты охвата. Поэтому в среднесрочной перспективе неравномерность развития кредитования малого бизнеса в региональном разрезе будет только усиливаться.

Более чем половине представителей малого бизнеса, оценивающих свой бизнес как устойчивый, не хватает средств для развития. Финансирование малых предприятий лишь в небольшой степени связано с кредитованием, и в основном бизнес вынужден рассчитывать на собственные силы Рисунок 4.

Кредитование малого бизнеса тесно связано с общим положением российского банковского сектора. В настоящее время банки активно наращивают кредитные портфели, выводя на рынок новые продукты, расширяя целевые группы заемщиков за счет населения индивидуальных предпринимателей малого и среднего бизнеса.

В настоящее время динамичное наращивание кредитного портфеля российскими банками сопровождается как качественными изменениями в структуре предлагаемых кредитных продуктов, так и перестройкой бизнес-процессов в самих кредитных организациях и внедрением новых технологий оценки заемщиков. Рассмотрим более подробно современные тенденции кредитования малого бизнеса.

Для начала рассмотрим двухуровневую систему кредитования субъектов малого предпринимательства [24, С. Данная система предполагает выделение ресурсов на реализацию программ поддержки малого бизнеса крупнейшими финансовыми институтами. Поиск и оценка проектов, а также выдача кредитов осуществляются через систему уполномоченных банков, с которыми заключены агентские соглашения. Основными игроками в этом сегменте остаются банки, использующие ресурсы международных финансовых институтов, а также российские банки с государственным участием: Агентство принимает на себя половину рисков по невозвратам кредитов, что позволяет банку снизить процент кредитования.

Все упомянутые иностранные организации выделяют дешевые по российским меркам долгосрочные ресурсы для финансирования российского малого бизнеса.

Рейтинг банков кредитующих малый бизнес с выручкой до 5 миллионов долларов. Открывая доступ малого бизнеса к относительно дешевым финансовым ресурсам, двухуровневая система кредитования позволяет российским банкам-агентам решать две основные проблемы кредитования в этой сфере — снижать ставки по кредиту, делая его более дешевым для конечного заемщика, и увеличивать сроки кредитования, в чем остро нуждаются малые предприятия.

Гринкомбанк кредитует малый бизнес за счет собственных средств. А так же специализируется на обслуживании частных клиентов и предприятий малого бизнеса. Гринкомбанк очень быстро наращивает портфель кредитов, выданных малому бизнесу. По мнению руководства Гринкомбанка, сотрудничество с региональными фондами поддержки малого предпринимательства позволяет банку снижать операционные расходы при кредитовании данной категории заемщиков. Такая схема дает возможность банку доводить кредитные ресурсы до предпринимателей тех регионов, где отсутствуют его филиалы.

Стратегией Гринкомбанка является развитие услуг малому и среднему бизнесу, а также населению через активное территориальное развитие в малых и средних городах Иркутской области. В ближайших планах развития региональной сети Гринкомбанка на год запланировано открыть 7 новых подразделений банка. Свою миссию банк видит в конкретном участии и вкладе в развитие социально-экономического положения территорий.

Можно назвать несколько ключевых направлений такого участия. Во-первых, это сотрудничество с исполнительными органами власти в рамках приоритетных программ местных администраций. Такие программы приводят к расширению налогооблагаемой базы и росту доходов бюджетов за счет оживления экономики, что является базой для повышения социальной защищенности населения. И третьей неотъемлемой составляющей нашей миссии является обслуживание населения с использованием самых современных и удобных банковских инструментов.

Банк входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными документами Банка России, а также Уставом Банка. Кредитование малого и среднего бизнеса — основное стратегическое направление Гринкомбанка. Он предлагает кредиты на развитие бизнеса от 1 тыс. Уже сейчас банк выдает в среднем 70 кредитов в месяц, а в планируется не меньше Широкий спектр услуг Гринкомбанка удовлетворяет растущие потребности как юридических, так и физических в современном, технологичном, доступном банковском обслуживании.

Новейшие технологии, формирование выгодных комплексных предложений, а также возможность индивидуального подхода к клиенту — позволило Гринкомбанку занять достойное место. Гринкомбанк в настоящее время активно расширяет каналы продаж своих услуг, совершенствуют информационные технологии, тратит много усилий на маркетинговые мероприятия, включая рекламу.

Здесь очень важно то, что вложенные средства работают не только на бизнес банка, но и на развитие всех его услуг в комплексе, на его имидж. Развитая филиальная сеть Гринкомбанка — делает его услуги доступными в 11 городах области. Для обеспечения доступности своих продуктов для клиентов банк стремительно наращивает инфраструктуру, вкладывает средства в развитие сети продаж своих продуктов. В рамках Программы кредитования малого бизнеса применяется специально разработанная технология, в основу которой положена международная практика предоставления услуг в сфере малого бизнеса.

Один из ключевых аспектов данной технологии — финансовый анализ, проводимый на основе данных о реальном состоянии бизнеса заемщика. Стандартная кредитная процедура позволяет проводить оценку кредитоспособности и принимать решение о предоставлении кредита в сжатые сроки. Стратегия и тактика банка в сфере получения и предоставления кредитов составляет суть его кредитной политики. Банк, будучи самостоятельным кредитным учреждением, проводит свою кредитную политику с учетом политических и экономических условий, уровня развития банковского законодательства, межбанковской конкуренции, степени развития банковской инфраструктуры и др.

Кредитная политика коммерческого банка — это комплекс его мероприятий, цель которых — повышение доходности кредитных операций и снижение кредитного риска. Основная цель Кредитной политики на г.

В условиях все более усиливающейся конкуренции на финансовом рынке банк будет специализироваться в кредитных продуктах. Определены ниши, в которых Гринкомбанк занял лидирующие позиции Таблица К таким следует относить ссуды заемщиков при наличии одного из следующих факторов:. Оценка кредитного риска — это оценка Банком состояния заемщика с точки зрения его возможности рассчитываться по своим обязательствам, целесообразности предоставления ему кредита и анализ вероятности своевременного возврата основного долга и уплаты процентов.

Решение о проведении кредитной сделки принимается после комплексной оценки заемщика. В ходе оценки Банк анализирует:. Допускается использование неподтвержденных доходов заемщика. Неподтвержденные доходы принимаются в расчет с разумной долей осторожности;. Обеспечение в виде залога или поручительства используется банком для возврата кредита в случае неисполнения заемщиком обязательств самостоятельно за счет выручки. Обеспечение увеличивает шансы Банка на получение денег в случае неуплаты долга, но ни в коей мере не влияет на риски кредита, не снимает их.

Залоговая стоимость обеспечения определяется исходя из рыночной его стоимости, и должна быть достаточна для компенсации Банку основной суммы кредита и процентов за срок использования при кредитовании свыше 1-го года — процентов за 1 год. Возможные издержки, связанные с реализацией залоговых прав, учитываются с применением понижающих коэффициентов к рыночной стоимости обеспечения.

С целью поддержания необходимого качества кредитного портфеля, минимизации кредитных рисков выполняются процедуры управления кредитным риском. Система управления кредитными рисками строится на основе постоянного контроля качества кредитного портфеля, как в целом по Банку, так и в разрезе подразделений филиалов , а также конкретных кредитных операций. Продолжается работа по снижению ранее возникшей просроченной задолженности.

Вся просроченная задолженность делится на небезнадежную, реальную к погашению и безнадежную. По каждой из небезнадежных ссуд филиалом проводится работа в соответствии с ежемесячным планом погашения просроченной задолженности, в котором должны быть зафиксированы пошаговые действия филиала по возврату кредита.

Со стороны Головного банка производится постоянный контроль за выполнением запланированных действий. Целевая группа заемщиков — это очень маленькие предприятия, которые хотят получить кредит быстро и без всяких проволочек, с количеством рабочих мест не более десяти с целью пополнения оборотных средств и приобретения основных средств. В данном случае сумма кредита не должна превышать рублей.

В соответствии с действующими ставками и комиссиями по кредитам субъектам малого бизнеса. В соответствии с действующими ставками и комиссиями по кредитам субъектам малого бизнеса;. Она устанавливается, в зависимости от величины кредитного риска, принимаемого банком, исходя из категории заемщика. Услугами банка успешно пользуются клиенты различных отраслевых сегментов, малые предприятия, а также индивидуальные предприниматели.

Ведется активная работа по расширению перечня предоставляемых услуг, повышению их качества и объемов. Стратегия развития банка предусматривает работу с предприятиями малого бизнеса и индивидуальными предпринимателями в качестве одного из приоритетных направлений своей деятельности.

Анализ кредитной политики в банке целесообразно провести на основании исследования структуры кредитного портфеля в динамике за три последних года, по следующим направлениям: Рассмотрим структуру совокупного кредитного портфеля, которая приведена на нижеследующем рисунке 6 из которого видно, что кредитный портфель банка состоит из кредитов на развитие малого бизнеса, кредиты юридическим лицам, потребительских кредитов, кредитов на покупку автомобиля, а также кредитов предоставленных в форме овердрафта по пластиковым картам.

Прежде всего, субъектов малого предпринимательства, заемщиков банка, можно проанализировать с позиций, является ли клиент юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем Таблица 5. За такой же период года изменения следующие: Анализ таблицы показывает, что наибольший удельный вес занимают разовые кредиты: При рассмотрении изменений кредитного портфеля малого бизнеса по срокам кредитования в период с В долгосрочной перспективе было больше выдано кредитов на сумму рублей по сравнению с предыдущим периодом.

Анализ таблицы показывает, что в году наибольший удельный вес, в общем объеме, приходится на кредиты малому бизнесу тыс. В году ситуация изменилась в сторону увеличения объема кредитования юридических лиц и составила тыс. В году ситуация такова: В месте с тем, в области строительства и транспорта наблюдается тенденция увеличения кредитования — строительство: Необеспеченные кредиты имеют тенденцию снижения. Это происходит из-за того, что увеличились случаи мошенничества.

Заемщики получают кредиты по поддельным паспортам или просто не возвращают кредиты, поскольку они ни чем не обеспечены. Сумма просроченной задолженности имеет тенденцию к увеличению, в году она возросла на тыс.

Проанализировав кредитный портфель в динамике за три последних года, мы видим, что просроченная задолженность по кредитованию юридических лиц особых изменений не испытывает: Иная ситуация по кредитам малому бизнесу. Потребительское кредитование имеет тенденцию снижения задолженности: Проведем анализ кредитного портфеля за период с по гг.

В отличие от микрокредита, где рассчитываются свободные денежные средства на конец месяца независимо от использования кредита, малые кредиты могут значительно изменить состояние предприятия. Поэтому анализ кредитов в рамках Программы кредитования малого бизнеса должен эти изменения выявить.

Возможности или риски проекта зависят от разных факторов, которые должен проанализировать кредитный инспектор. Основные пункты анализа рынок, процесс производства, управление, финансовые данные имеют одинаковое значение, недостатки в одном из этих аспектов, могут быть компенсированы преимуществами в других если эти недостатки не настолько серьезны, что могут повлиять на успех проекта в целом. Кредитный цикл рассмотрения заявки по Программе кредитования малого бизнеса представлен ниже Рисунок 7.

Во время первой встречи, между кредитным экспертом и клиентом должны возникнуть доверительные отношения, что очень важно для дальнейшей успешной работы. Многие клиенты считают, что банки существуют только для крупных клиентов, не доверяют банкам или имеют предвзятое отношение к ним. Кредитный эксперт должен постараться показать клиенту, что такое отношение необоснованно. Первая встреча также служит для того, чтобы проверить, удовлетворяет ли клиент формальным требованиям программы, а также, чтобы выяснить, стоит ли проводить анализ.

Необходимо узнать, возможно ли финансирование клиента в рамках программы. Итак, если нет явных отрицательных факторов, то клиент заполняет заявку на получение кредита Приложение Б. Посещение клиента — источники получения информации для экономического анализа. Необходимо обязательно проводить осмотр предприятия — решения о выдаче кредита не принимаются только за письменным столом кредитного эксперта.

Ни одно положительное решение о кредитовании не может быть вынесено без посещения предприятия. При посещении предприятия следует обратить внимание на следующие пункты: Кредиты предоставляются в виде различных кредитных продуктов, в целях получения приемлемого дохода, который удовлетворяет банк, но никакой даже самый высокий доход не может оправдать принятие на себя повышенного риска.

Основные кредитные риски бизнес-риск и финансовый риск , на которые необходимо обращать внимание и которые должны быть обязательно оценены при работе с клиентом перед выдачей кредита и при его обслуживании рассмотрим ниже. Первоначальной задачей при анализе бизнес-риска является определение желания и способности заемщика погасить задолженность в соответствии с условиями и сроками кредитного договора.

При оценке рисков следует обращать внимание на следующие моменты: Анализ рынка предполагает определение наличия настоящего спроса, то есть чтобы гарантировать успех предприятия проекта и возврата кредита , должен существовать спрос со стороны потребителей.

Анализ конкуренции включает в себя: С помощью анализа необходимо выяснить финансовое положение предприятия. Здесь необходимо различать положение предприятия сейчас, в момент кредитования это отражено в балансе, в отчете о прибылях и убытках и положение предприятия в будущем. Для этого делается прогноз движения денежных средств Cashflow.

Основу анализа составляет оценка кредитным экспертом общего финансового положения предприятия. Эта оценка начинается с подготовки текущего балансового отчета, который наиболее полно отражает состояние активов и пассивов фирмы потенциального заемщика Приложение В. Информация о внутренних процессах фирмы и о том, как в ней ведутся дела, а также о ее финансовом положении, во многом зависящем от того, как фирма действует, может быть получена в результате составления отчета о прибылях и убытках за последние шесть месяцев Приложение Г.

Наконец, анализ и прогноз потока денежных средств служит не только для того чтобы отследить фактическое движение денежных ресурсов в предыдущих периодах, но и возможности заранее оценить будущую ликвидность предприятия с различных позиций Приложение Д. Балансовый отчет по состоянию дел на определенную дату можно сравнить с фотографией текущей ситуацией в фирме. Все составные части компании записываются в балансовом отчете в определенном порядке Таблица Поскольку возможность получить кредит стимулирует руководство предприятия на то, чтобы предоставить как можно более полную картину состояния своих активов, задача по сбору информации упрощается.

Гораздо сложнее обычно бывает установить рыночную стоимость активов. Прямо противоположная ситуация возникает при рассмотрении пассивов фирмы.

Фирма должна покрывать свои пассивы по номинальной стоимости, указанной в балансовом отчете, поэтому необходимости в оценке нет. Но при этом трудности обычно возникают при отслеживании всех пассивов фирмы, поскольку у руководства компании нет никакого желания рассказывать обо всех своих долгах будущему кредитору. Пассивы являются источниками финансирования. Они включают средства кредиты , предоставленные кредиторами, финансирующими предприятие, а также собственный капитал владельца.

Активы — это перераспределение пассивов с целью получения прибыли. Суммы активов и пассивов всегда должны совпадать. Активы, которые используются в течение длительного времени как правило, объединяются в одну группу и называются постоянными, или долгосрочными активами основные средства. Активы, которые используются в течение короткого срока, объединяются под названием оборотные, или текущие активы. Они включают наличность, дебиторскую задолженность, товары и сырье.

На основе вышеизложенных данных, представленных в таблице сделаем следующие выводы: Денежные средства на расчетном счете составляют руб.

Товар находится на складе на сумму ,78 рублей. Недвижимость составляет рублей. Далее проведем составление отчета о прибыли и убытках ОПиУ Таблица Записывается выручка и расходы, связанные с операциями по продаже. До того, как товары могут быть проданы, необходимо приобрести сырье и оборудование для производства этих товаров, или сами товары.

Как правило, между выручкой от продаж и расходами должна быть положительная разница, то есть избыток, или валовая прибыль. Однако, несмотря на то, что это кажется простой арифметикой, определить сумму избытка бывает довольно-таки сложно заплатил ли заказчик за поставку сразу, надо учесть, что часть приобретенных товаров еще не продана. Отчет о прибылях и убытках делится на разделы. В первом разделе определяется валовая прибыль. Это — прибыль, получаемая организацией при покупке и перепродаже товарных запасов.

Выручка от продаж возникает в момент, когда вступают в силу юридические права и обязательства, связанные с продажей. Для расчета затрат по товарам и сырью необходимо использовать средневзвешенную наценку на различные группы товаров, продаваемых и производимых заемщиком.

Из той валовой прибыли, которая остается после того, как операционные расходы вычитаются из операционной выручки, необходимо вычесть дополнительные расходы, которые носят постоянный характер.

Они включают в себя аренду, заработную плату, коммунальные услуги и т. Сложив все эти расходы и вычтя их из валовой прибыли, мы получим сумму операционной прибыли. После того, как будут учтены все другие расходы, и будет вычтен налог на прибыль, мы получим чистую прибыль. Валовая прибыль составила рублей. На предприятии работают пять человек, с зарплатой рублей.

Арендная плата отсутствует, так как помещение находится в собственности. Оплата сигнализации рублей, налоги — рублей, прочие расходы по деятельности составляют рублей. Чистая прибыль составила рублей. Когда подготовлен баланс и отчет о прибылях и убытках, их структура может быть проанализирована при помощи финансовых показателей:. Приемлемый показатель 0,1 — 0,4.

Рассчитывается как отношение собственного капитала за минусом основных средств к валюте баланса за минусом основных средств:. Этот показатель важен для сравнения его с банковской ставкой по кредиту. Он должен быть больше банковской ставки, иначе, кредит для компании будет убыточным, так как погашение его будет происходить за счет оборотных средств предприятия, а не за счет заработанной прибыли.

Рассчитывается как отношение средней величины активов к чистой прибыли. Определяется как отношение высоколиквидных активов к краткосрочным обязательствам. Рекомендуемое значение данного показателя — не менее 0, Рассчитывается как отношение оборотных активов к краткосрочным обязательствам. Оптимальное значение показателя — не менее 2, ТМЗ включает в себя запасы сырья и материалов, полуфабрикаты и готовую продукцию на складах. Скорость оборота товарно-материальных запасов является ключевым критерием, по которому можно судить о положении с ликвидностью предприятия.

Если скорость оборота снижается, это нужно воспринимать как симптом надвигающегося кризиса, и в отношении данного бизнеса следует предпринять определенные действия. Показатели данного коэффициента важно сравнить с информацией, которую предоставил клиент о частоте закупок. Если есть явные расхождения, необходимо выяснить этот момент.

Рассчитывается как отношение товарно-материальных запасов к стоимости реализованных товаров и умноженное на 30 дней:. Продолжительность периода оборачиваемости оказывает прямое влияние на платежеспособность предприятия. Оценить деловую активность предприятия можно лишь сопоставляя соответствующие показатели за несколько периодов.

Скорость оборачиваемости дебиторской задолженности должна быть выше скорости оборачиваемости кредиторской задолженности. Рассчитывается как отношение дебиторской задолженности к выручки от реализации без НДС и умноженное на 30 дней:.

Тенденция к увеличению срока погашения долгов поставщикам есть фактор риска в отношении ликвидности. Как правило, срок более 90 дней считается очень продолжительным. Рассчитывается как отношение кредиторской задолженности к стоимости реализованных товаров и умноженное на 30 дней:. Кроме того, за исследуемый период наблюдается положительная тенденция в изменениях скорости оборачиваемости товарно-материальных запасов на 43 единицы, дебиторской задолженности на 15 единиц и кредиторской задолженности на 12 единиц.

Но также имеются и отрицательные моменты: Далее определим дополнительные субъективные показатели, которые определяют рыночную позицию заемщика, характеризуют его отношения с банком ранее, дают возможность реально оценить возможности заемщика. В данном случае были выделены следующие субъективные показатели, которые окажут влияние на решение о выдаче кредита:.

По результатам проведенного финансового анализа деятельность клиента не является убыточной. Из анализа также следует, что среднемесячной прибыли заемщика будет достаточно для погашения ежемесячного аннуитетного платежа, в части погашения основного долга, без учета суммы процентов по кредиту. Величина собственного капитала в структуре баланса составляет достаточную долю от валюты баланса.

Залоговое имущество, предоставленное для получения кредита достаточно, чтобы покрыть издержки банка на обслуживание кредита и в случае неисполнения заёмщиком обязательств и получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом. Предоставленное залоговое имущество можно реализовать по рыночной стоимости в течение месяцев. Все это позволяет говорить о положительной и стабильной работе, направленной на развитие в будущем.

Одновременно можно сделать вывод, что финансовая деятельность и дальше будет осуществляться на высоком уровне. Полное погашение кредита завершает кредитный цикл — но на этом не должны заканчиваться отношения между клиентом и банком.

Со следующего кредита начинается новый кредитный цикл. К мониторингу и работе с просроченной задолженностью относится постоянный контроль платежей. Кредитный эксперт должен точно знать, когда какой клиент должен платить.

Ответственность за мониторинг лежит на кредитном эксперте, выдавший данный кредит. При проведении текущего мониторинга кредитный эксперт должен выяснить у заемщика, какова текущая ситуация в его бизнесе, изменения в структуре предприятия, в структуре клиентов и поставщиков, какова полученная прибыль за последний месяц, состояние залога, и сделать вывод о текущем состоянии заемщика. Финансовый мониторинг предполагает еще и сбор финансовой информации и анализ финансовой ситуации клиента.

К разным видам кредита применяются разные виды мониторинга. Частота посещений и объекты мониторинга определяются такими факторами, как:. Для малых кредитов обязательным является подробный финансовый мониторинг, при этом в отношении микро-кредитов он может не проводиться. Тем не менее, в любом случае мониторинг является обязательным, а вид мониторинга должен соответствовать виду кредита и типу клиента. Как только были обнаружены определенные проблемы или признаки возникшей проблемы, кредитный эксперт обязан незамедлительно сообщить об этом Кредитному комитету, провести полный анализ предприятия и представить результаты и рекомендации на Кредитном комитете с тем, чтобы Кредитный комитет мог принять решение о необходимых мерах.

Помимо личных встреч с клиентом, другие меры могут включать направления:. Если клиент не произвел платеж в срок, кредитный эксперт обязан связаться в этот же день с клиентом по телефону или нанести ему визит и вежливо осведомиться о причине задержки платежа.

Часто бывает, что клиент просто забыл о том, что должен внести платеж. В этом случае достаточно просто напомнить об этом клиенту. Кредитный эксперт должен точно выяснить, когда клиент сможет произвести платеж: В любом случае, если клиент вовремя не погасил очередной взнос, кредитный эксперт обязан нанести визит клиенту дома, посетить его предприятие и оценить положение.

Если клиент не может платить, кредитный эксперт должен узнать точную причину: Если клиент хочет вернуть кредит, кредитный эксперт должен вместе с ним найти решение проблемы. Решение принимается исходя из причины, вызвавшей задержку платежа, и оно должно быть согласовано с клиентом. Возможны следующие пути решения проблемы:. В исключительных случаях, при достаточных на то основаниях, кредитная организация может отступить от общих правил.

Эта мера может быть применена с одобрения Кредитного комитета в следующих случаях:. Эта мера включает в себя отсрочку возвращения кредита. Ее можно применять с разрешения Кредитного комитета в тех случаях, когда у клиента возникли серьезные проблемы, например, болезнь, ограбление, значительное уменьшение объема продаж. Эта мера может применяться в том случае, если кредитный эксперт может доказать, что проблема с платежами является временной. Финансирование производится за счет средств Федеральных и областных бюджетов.

В качестве обеспечения для предпринимателя могут выступать:. Возможен также вариант оформления займа без залога, но суммы таких микрокредитов не превышают рублей.

Достоинством микрофинансирования малого бизнеса считается возможность для предпринимателей получить кредит на развитие бизнеса или с нуля, независимо от вида занятости.

Целями финансовой поддержки субъектов могут оказаться: Но условия в каждом регионе страны несколько отличаются. Например, в Москве для молодых предпринимателей есть некоторые ограничения. Здесь же рассмотрим усредненные условия госпрограммы кредитования.

Несоблюдение правил пользования займом и допущение просрочек грозит начислением штрафных санкций в виде повышенного процента. В количестве займов также предусмотрены ограничения. Справка о деловой репутации Копии действующих кредитных договоров. Льготное кредитование малого бизнеса представляет собой возмещение государством части процентов за использование кредитных средств заемщиком. Так, субъект малого или среднего бизнеса обязуется использовать полученный им кредит таким образом, чтобы оказывать влияние на улучшение социально-экономической ситуации в соответствующем регионе.

Льготные условия определяются банками в индивидуальном порядке, но в среднем выделена общая тенденция: На положительный ответ могут рассчитывать предприниматели, соответствующие определенным требованиям, которые еще будем здесь обсуждать. Отдельно стоит рассказать о поддержке государства в рамках обучения управленческих кадров. В отдельных регионах РФ существует президентская программа.

Ее цель — содействие развития управления предприятиями для повышения их конкурентоспособности и эффективности. Так, ежегодно в России и за рубежом происходит переподготовка руководителей высшего и среднего звена.

Для оформления льготного кредита представителям малого и среднего бизнеса потребуется выполнить несколько условий, а именно:. Могут быть приведены и прочие требования к соискателям льготного кредита, выполнение которых есть обязательным.

По сути предприниматель может рассчитывать на 2 вида кредитования: По первому процент всегда ниже, но потребуется отчитываться документально за каждый потраченный рубль, особенно, если кредит предоставлялся по государственной программе. Нецелевой кредит для малого бизнеса банки перечисляют на счет физического лица, выдают в виде кредитной карты.

Проценты по нему более высокие, и на субсидии рассчитывать при таком варианте также не стоит. Нецелевое кредитование в свою очередь может быть срочным или стандартным. В первом варианте придется собрать определенный пакет документов, а срочный заем выдается под максимально высокие проценты, как правило, на более короткий срок, по минимальному пакету документов. Предприниматели в данном варианте могут рассматриваться как обычные физические лица без какого-либо определенного статуса.

Большинство граждан представляет предпринимательство единоличным бизнесом. Но на самом деле по факту ИП представляет собой организационно правовую форму по обязанностям и правам практически ни в чем не отличающуюся от юридического лица. Именно поэтому банки при кредитовании предпринимателей рассматривают не форму бизнеса — ИП или ООО, а сам бизнес, его структуру, доходность, размер оборотов и т.

Пакет документов для предпринимателей при кредитовании малого бизнеса мало чем будет отличаться от стандартного пакета для более крупных компаний. На российском рынке проработанных программ кредитования малого бизнеса не так много, поэтому чаще всего суммы выдаются небольшие, в среднем до 1. Ставки, как правило, выше чем для более крупных организаций, но меньше, чем для простых обывателей.

Что примечательно, ответственность по кредитам у ИП гораздо выше, ведь в случае просрочек и невозможности платить по кредиту, он рискует всем своим личным имуществом, юридические лица же несут ответственность только в рамках Уставного капитала организации.

Кредит на открытие бизнеса требует предоставления документов о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя, постановке на налоговый учет ИНН. У предпринимателя должен быть открыт расчетный счет. Часто предприниматели обращаются именно в тот банк, который ведет его счет. Это значительно упрощает процедуру получения ссудного капитала.

По юридическим и налоговым реквизитам заемщика проверяется его кредитная история, участие в судебных разбирательствах, аресты имущества и т. Финансовая отчетность помогает составить полную картину о платежеспособности кредитуемого лица. Предприниматели на ЕНВД предоставляют только декларацию за предшествующие 5 кварталов. Нулевые декларации будут аргументом не в вашу пользу. Также в качестве доказательства благонадежности предприниматели могут составить реестр имущества, используемого в бизнесе, приложить бизнес-план, который покажет банку, на что требуется капитал, особенно, если речь идет о развитии бизнеса, а не о простом погашении долга.

Предоставьте банку сведения о имеющемся у вас имуществе, даже если не собираетесь предоставлять его в качестве залога. Если речь идет об оптовой торговле, обязательно составьте справку об остатках товаров на складах. Не скрывайте перечень кредиторов и дебиторов.

Следует составить также перечень постоянных расходов на ведение бизнеса аренда помещения, транспортные расходы, калькуляция себестоимости производимой продукции, затраты на электроэнергию и другие коммунальные платежи и т. Требуется представить сведения об уже имеющихся невыплаченных кредитах, даже если это только микроволновка в кредит для личного домашнего использования.

Некоторых вполне могут выручить договора о поставке продукции на долгий период, это покажет банку, что вы обеспечены заказами, а следовательно, будете стабильно получать определенный уровень дохода. В обязательном порядке представляется выписка из ЕГРРИП и справка о состоянии задолженности перед бюджетом и внебюджетными фондами.

О них следует позаботиться заблаговременно, так как иногда процесс получения может затянуться до 2-х недель. Взять кредит до получения статуса предпринимателя на открытие бизнеса — не реально.

Правила большинства российских банков неумолимы, и они требуют наличие деятельности не менее 3-х месяцев, чаще это месяцев, причем с положительной динамикой, ростом дохода.

Содержание статьи: 1 Кредитование юридических лиц. 2 Кто кредитует малый бизнес. 3 Виды кредитов малого бизнеса. 4 Как получить кредит для малого бизнеса. 5 Кредитование кассового разрыва или овердрафт. Организация кредитования малого бизнеса претерпевает положительные изменения.  Кто кредитует малый бизнес. Декларируют предоставление кредитов малому бизнесу большинство российских финансовых институтов всех уровней от финансовых гигантов до малых финансовых организаций. Однако анализ кредитования юридических лиц показывает снижение портфеля кредитования малых и средних предприятий. Перспективы кредитования малого бизнеса РФ. Основные проблемы и пути совершенствования системы. кредитования МБ в «Гринкомбанк».  Банковские займы доступны лишь 12%. По мере развития бизнеса потребность в денежных ресурсах еще больше возрастает: на нехватку средств обращают внимание уже 60% предпринимателей, чьи фирмы работают на рынке более года. Российские банки очень неохотно идут на кредитование малого бизнеса, считая его очень рискованным. Те программы финансирования, которые все же стали появляться в последнее время, не предполагают вкладывать средства на старте. Статья расскажет о специфике кредитования малого бизнеса в России, основных проблемах этой сферы и путях их решения.  Кредиты малому и среднему бизнесу. Кто двигает экономику в передовых государствах на нашей планете? В первую очередь – предприятия, принадлежащие к среднему и малому формату. В России пока ситуация не столь положительна, но заметны ощутимые сдвиги в лучшую сторону. В последние годы государство выдвигает немало предложений, помогающих малому бизнесу встать на ноги, окрепнуть и прийти к успеху. Многие говорят, что среднее и малое предпринимательство все еще не занимают должной позиции на рынке из-за определенных сложностей программ кредитования.

Вы точно человек?

Развитие МСБ подразумевает необходимость предоставления предпринимателям доступных кредитов. Источники финансирования необходимы малым предприятиям, как в период становления, так и в процессе развития. Если крупные предприятия могут позволить себе финансирование за счет собственной прибыли и займов на рынке капитала путем выпуска ценных бумаг, то для МСБ такие ресурсы практически недоступны.

То есть самофинансирование в сфере МСБ не самый эффективный способ развития: К таким организациям инфраструктуры финансовой поддержки МСБ относят микрофинансовые организации, лизинговые и факторинговые компании, гарантийные и венчурные фонды, а также банки. Конечно же, банковский кредит — один из самых значимых источников финансирования.

Однако проблемы доступности финансовых услуг для представителей малого и среднего предпринимательства уже на протяжении последних пяти лет стабильно входят в топ-5 ключевых проблем бизнеса. Основные сложности заключаются в высокой стоимости заёмных средств, снижении активности инвесторов, а также ужесточении требований к заёмщикам.

Кредитование МСБ для коммерческих банков предполагает несколько очевидных преимуществ: Однако рисков, связанных с выдачей таких кредитов в разы больше, что и тормозит развитие кредитования этого сегмента рынка. По данным рейтингового агентства RAEX, рынок кредитования МСБ начал сокращаться еще в году, заметна эта тенденция до сих пор, более того, темпы сокращения увеличились.

Основное сокращение сегмента МСБ пришлось на 1-е полугодие , когда участники рынка еще не адаптировались к изменениям экономической ситуации, а также ждали снижения ключевой ставки [7]. Это наихудший результат за последние 5 лет: У таких антирекордов имеются свои причины.

Во многом негативные тенденции определялись снижением активности 30 крупнейших банков по активам на рынке кредитования МСБ и их переориентацией на кредитование крупного бизнеса, в связи с ограниченным доступом крупных компаний к внешним рынкам и ростом рисков в сфере кредитования МСБ. Тенденция сохранялась на протяжении всех кварталов года: У остальных же участников рынка портфель уменьшался лишь в течение первого полугодия года, а затем начал расти, при этом на Таким образом, часть спроса МСБ на кредитные ресурсы, неудовлетворенную крупными банками, приняли на себя средние и небольшие по размеру активов банки.

Тройку лидеров по итогам года замкнул МИнБанк, поднявшийся с 4-й строки рэнкинга [7]. Промсвязьбанк, ранее регулярно занимавший третью позицию, опустился сразу на пять строчек вниз, до 8-го места в рэнкинге, в результате более чем двукратного сокращения портфеля. Со стороны заемщиков наблюдалось падение спроса на заемные ресурсы.

По сравнению с данными года количество заявок на кредит от малых и средних предпринимателей за год сократилось более чем в 3 раза. Предприятия оказались не в состоянии кредитоваться под возросшие процентные ставки, а потому старались максимально использовать собственные ресурсы.

Получаемую выручку малый и средний бизнес направлял на снижение текущей долговой нагрузки. В году побит новый рекорд по просрочке. Именно в сегменте МСБ наиболее активно росла доля просроченной задолженности. Высокая доля просроченных кредитов становится причиной завышенных требований к заемщикам, в том числе выдвигается требование по залоговому обеспечению. Проведенное исследование предлагаемых в данный момент на территории Калининградской области кредитных продуктов для МСБ подтверждает, что подавляющее большинство банков не готовы предоставлять кредиты субъектам МСБ без залогового обеспечения.

Отметим, что анализ проведен на основании официальных данных сайтов банков по состоянию на 1 мая года. В выборку попали 5 продуктов, целевое назначение которых — развитие бизнеса.

Все представленные кредиты требуют обеспечения в виде залога недвижимости, автотранспорта, оборудования и т. Программы, по которым максимальную величину ставок банк не раскрывает, не учитывались. В исследовании также не были рассмотрены программы кредитования самого крупного кредитора МСБ — Сбербанка. Потому требуется поручительство региональных гарантийных Фондов поддержки МСП. Банк также является партнером МСП-Банка и предоставляет возможность получить кредит под сниженную процентную ставку в рамках программы поддержки МСП.

Для снижения принятых рисков банк вводит обязательным критерием наличие полного обеспечения поручительство других лиц или залог имущества в том числе являющегося обеспечением по рефинансируемому кредиту. При этом необеспеченная залогом часть кредита может составлять до 5 млн рублей. Процентная ставка устанавливается ниже ставок по стандартным кредитным продуктам. Но здесь не обходится и без подводных камней: В году просрочка в сегменте МСБ снизилась не только в относительном, но и в абсолютном выражении, что, как мне кажется, стало возможным благодаря списанию банками безнадежных долгов и продаже проблемных кредитов коллекторам.

Наибольший объем списаний около 30 млрд рублей проблемных ссуд был отмечен в декабре года, когда банки готовятся к сдаче годовой отчетности. Таким образом, официальная статистика искажает реальное положение вещей на рынке, из-за чего в году просроченная задолженность в сегменте малого и среднего бизнеса может существенно вырасти, либо банкам придется продолжать тратить значительный объем средств на реструктуризацию и списание проблемных кредитов.

Для бизнеса одной из серьезных проблем является отказ банков вложения средств в старт-апы. Это вполне разумно, поскольку венчурный бизнес связан с высокими рисками. Молодые преприниматели очень отличаются от состоявшихся предпринимателей, в том числе новизной идей, для них основным является вопрос не взаимодействия с регулятором, а финансирования бизнеса. Важным преимуществом является экспертное консультирование представителями банка и успешными бизнесменам в части развития бизнеса.

Фонд инвестирует только проекты из традиционных сфер бизнеса, не финансируя IT проекты, что обосновывается перенасыщенностью рынка интернет-технологий. Венчурный фонд предоставляет суммы, наиболее актуальные для развития бизнеса: Контроль бизнеса и консультирование осуществляется инвестором. Основной сегмент для размещения средств — малый бизнес молодых предпринимателей, у которых уже есть успешный опыт, те, кто только начинают новый проект или хотят кратно увеличить масштаб существующего.

Весь фонд, размером млн рублей, будет размещен до конца года, всего планируется заключить сделки по инвестированию с 50 — 70 предприятиями. Малые предприятия очень часто стремятся получить кредит в случае, если у них резко пошатнулось финансовое положение.

Когда бизнес идет нормально, предприятия предпочитают ограничиваться собственными средствами. Выдача кредитов на короткий срок, за который сложно успеть что-либо реализовать.

Короткая кредитная история или ее полное отсутствие. Предприятие, созданное несколько недель, месяцев или лет назад, имеет гораздо меньше шансов на получение кредита, по крайней мере, на тех же условиях, что и предприятие, которое давно уже действует на рынке, неоднократно брало кредиты, в том числе в данном конкретном банке, и его знают как клиента.

В России нет такой долгой истории развития частного малого бизнеса, как на Западе, и у нас также нет долгой истории развития частного банковского сектора. Недостаточность информации и неспособность средств контроля банка выявить ложную информацию о заемщике. Практика показывает, что финансовая документация, полученная банком, не всегда удовлетворяет необходимым требованиям, а дополнительная информация о прогнозах денежного потока, о предполагаемых затратах и потребностях в заемных средствах просто отсутствует.

Являющаяся базой для оценки кредитоспособности официальная отчетность заемщика не всегда позволяет сделать правильные выводы о его реальном финансовом состоянии. Нередко с целью налогового планирования предприятия используют промежуточные звенья в своей финансово- хозяйственной деятельности: Все это искажает реальные масштабы заимствования, усиливает риски при определении возможностей заемщиков выполнять условия кредитного соглашения.

Отсутствие или плохое качество залогового обеспечения. Малый бизнес не располагает достаточными средствами для обеспечения кредита. Но эта проблема может решиться с помощью деятельности специально созданных организаций, ярким примером является деятельность Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы. Устарелость данных в связи с запоздалостью предоставления отчетности малыми предприятиями.

Необоснованность величины выданных кредитов. Кредиты в размерах, превышающих объективную потребность в дополнительных капиталах и возможности заемщика их возврата, теоретически помогают предприятиям выйти из сложного финансового положения, на деле нередко приводят к втягиванию кредита в нерациональные затраты, а впоследствии к убыткам, существенно ухудшающим финансовое положение кредитного учреждения.

Втягивание банковских ресурсов, например, в кругооборот средств ресурсоемких проектов заемщика без должной оценки их окупаемости, выдача ссуд в размерах, превышающих деятельность ссудополучателя, часто оборачивается неприятностями для самого банка.

Содержание статьи. Ищем подходящий кредит для бизнеса; Виды кредитования; Какие документы необходимы? Правила кредитования; Плюсы и. Кредитование малого бизнеса в России. Микрофинансовая система, или система кредитной кооперации действует в России уже 17 лет. По объемам. Статья посвящена рассмотрению особенностей и тенденций кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ) в России. Предмет исследования.

Найдено :

Случайные запросы