Основные направления совершенствования кредитования малого и среднего бизнеса в ОАО «Промсвязьбанк»

В классическом варианте залогом выступает жилая и нежилая недвижимость, оборудование, автотранспорт, находящиеся в собственности как предприятия, так и в личной собственности владельца бизнеса. Товары в обороте чаще всего выступают обеспечением кредитов, выданных малому бизнесу. Оценку залога банки предпочитают проводить своими силами. Обеспечение должно покрывать сумму кредита и проценты за весь срок кредитования. Кроме того, обычно банки требуют застраховать залоговое имущество в страховой компании.

Это связано в том числе с тем, что в соответствии с современным залоговым законодательством в случае банкротства предприятия банкиры не исключают ситуации, когда причитающиеся по закону банку активы не удастся взыскать с бизнесменов.

Залоговое имущество на общих правах поступает на аукцион, и банки не имеют на него преимущественных прав. На сегодняшний день автотранспортные средства, переданные в залог, тоже не могут гарантировать банку абсолютное покрытие кредита. Другим способом снижения рисков кредитования малого бизнеса является личное знакомство банкира с собственником бизнеса. На переговоры с сотрудниками банков при оформлении кредита обычно приходят первые лица малых и средних предприятий, что нечасто случается при взаимодействии с крупным бизнесом, а подобные неформальные отношения с руководством позволяют получить более достоверную информацию о состоянии дел предприятия.

Кредитные эксперты должны не только уметь хорошо оценивать бизнес потенциального заемщика, но и быть отличными психологами.

Необходимо лично знать человека, который стоит за конкретным бизнесом. По мнению самих банкиров, более интенсивной работе банков и малого бизнеса могли бы способствовать следующие шаги государства:. Это положение препятствует кредитованию малого бизнеса. Центробанк рассматривает кредиты малым предприятиям в большинстве случаев как проблемные и безнадёжные ссуды, под которые кредитные организации должны создавать резервы в размере половины либо полной суммы кредита.

Соответственно, банки должны изыскивать дополнительные средства для создания резервов, и, как следствие, это приводит к увеличению издержек банка и повышению ставки.

Также банкиры сетуют на отсутствие реального опыта оценки бизнеса малых предприятий у проверяющих специалистов из ЦБ, которые используют слишком формальные показатели, такие как недостаточность собственных средств или отрицательные чистые активы, при этом забывают оценивать перспективность развития малого предприятия. С одной стороны, ЦБ провозглашает курс на переход к содержательному надзору, опирающемуся на оценку качественных показателей деятельности банка.

Но на поверку выходит иначе. Часто банки вынуждены отказываться от кредитования перспективного клиента, потому что знают, что придет ЦБ и заставит создавать дополнительные резервы под кредит, который с формальной точки зрения является рисковым.

Но банк объективно знает бизнес клиента лучше, чем представители из ЦБ. Положительным фактором для самих банков стало бы уменьшение налоговой нагрузки на малые предприятия. Использование разных механизмов снижения налоговой нагрузи на малые предприятия налоговые льготы, специальные налоговые режимы могли бы позволить малым компаниям легализовать свой бизнес и, в конечном итоге, снизить кредитные риски банков, что привело бы к росту кредитования малого бизнеса.

Более активному взаимодействию банков и малого бизнеса препятствуют также проблемы, возникающие у малого бизнеса при обращении в банки. В среднем в банках процедура рассмотрения заявки на кредитование занимает не менее 1 месяца и требует от предпринимателя огромного количества справок и копий документов.

В отличие от крупного заемщика малый бизнес не располагает ни трудовыми, ни временными ресурсами для сбора всех документов. При этом никто не дает предпринимателю гарантии, что все его усилия окупятся. Часто от бизнесменов требуется предоставить ряд дополнительных документов, таких как бизнес-план, технико-экономическое обоснование и др. Банки для снижения кредитных рисков выдвигают жесткие требования к обеспечению выдаваемых ссуд.

При действующей законодательной базе и условиях прохождения дел в арбитражных судах вернуть залог достаточно сложно, на это уходит много времени и средств. К тому же отсутствует адекватное залоговое законодательство и инфраструктура реализации залогов. Продажа залога осуществляется через систему тендеров, что и обусловливает резкое уменьшение его цены из-за плохой организации торгов. Все это формирует у предпринимателей определенный стереотип в отношении банковских кредитов, способствует низкой заинтересованности в сотрудничестве с банками.

Ряд банкиров говорят о том, что сейчас главной задачей для банковского сообщества, в том числе государства, является привлечение интереса со стороны малого бизнеса к банкам.

Малый бизнес в основной своей массе не воспринимает банк как институт, готовый к сотрудничеству с бизнесом. Банки постоянно вынуждены работать с недостоверной отчетностью, предоставляемой предпринимателями. Малый бизнес заранее уверен, что он не понравится банку, поэтому старается приукрасить собственное положение.

Банки, ориентированные на работу с малым бизнесом, стараются учитывать особенности данной категории клиентов.

Это, прежде всего относится к небольшим банкам, поведение которых обычно характеризуется большей гибкостью по сравнению с крупными банками. Банки готовы сокращать сроки рассмотрения заявок на получение кредита в случае их небольших размеров, но при этом либо у банка должна быть отлажена система оценки заемщиков, по типу скоринг-модели или экспресс-анализа, либо он кредитует заемщиков с хорошей кредитной историей.

Однако на сегодняшний день банки практически не готовы сотрудничать с малыми предприятиями на самом критичном для них этапе — стартовом. А между тем, как показывает зарубежная практика, это сотрудничество не просто реально, но и взаимовыгодно. И им еще приходится конкурировать в этом сегменте. В России же для банков в этой области особых конкурентов нет.

Венчурные фонды только набирают силы и даже совместно с государством, частными инвесторами их объединениями пока не могут удовлетворить потребность начинающих предпринимателей в финансировании. В этой ситуации банки, сотрудничая с образующимися компаниями малого бизнеса, могли бы создать себе достаточно большой задел на будущее. Малому бизнесу же сотрудничество с банками могло бы позволить с самого начала научиться планировать деятельность, анализировать рынок, управлять финансовыми потоками и адекватно оценивать свое реальное состояние.

Пока же финансированием реальных стартовых проектов занимаются преимущественно даже не венчурные фонды, а успешные бизнесмены и специалисты, желающие вложить свои деньги в реальное производство и получить с них приличный доход. Низкий уровень развития малого бизнеса, прежде всего, связан с отсутствием достаточных условий для развития малого бизнеса у нас в стране.

На основании рисунка 1 можно выделить следующие проблемы низкого уровня развития малого бизнеса в России с точки зрения самих предпринимателей:. Доля кредитов выдаваемых малому бизнесу в ВВП составляет: По уровню поддержки малого и среднего бизнеса Россия находится на м месте.

Однако финансирование малого бизнеса отличается высокой динамикой: Более того, есть основания полагать, что в году сектор кредитования малого бизнеса окажется рекордсменом по темпам прироста. Необходимым условием выдачи кредита является наличие обеспечения. По всей видимости, в ближайшие несколько лет наиболее популярными останутся кредиты на срок до одного года.

Основной преградой, которая стоит на пути расширения операций банков с предприятиями малого бизнеса, является их высокий риск кредитования. Риски кредитования малого бизнеса обусловлены как спецификой этого особого вида бизнес деятельности, так и особенностями его развития в России: Не секрет, стремясь обезопасить себя, коммерческие банки подчас закладывают повышенный процент, дабы компенсировать возможные потери от невозврата кредита.

Так что одним из главных условий расширения кредитной деятельности банков в сфере малого бизнеса остается снижение рисков. Оценку финансового состояния клиента банки проводят на основании его официальной отчетности, скорректированной с учетом реальной деятельности. Большинство методик базируются на основных принципах кредитных взаимоотношений банков с малым бизнесом:. В этой ситуации банку приходится самому создавать кредитную историю клиента, начиная работу с ним с выдачи небольших займов на короткие сроки и постепенно увеличивая сумму и срок.

При рассмотрении кредитной заявки производится проверка ее соответствия Кредитной политике Банка и, как правило, осуществляется анализ кредитуемой сделки проекта , производится структурирование кредитной сделки, определяется уровень кредитного риска.

Рассмотрение кредитных заявок включает выполнение следующих процедур:. С учетом результатов проведения предварительной квалификации Клиента Банком принимается решение о квалификации Клиента в качестве потенциального Заемщика.

Проверка достоверности полученной информации и документов осуществляется Банком всеми возможными способами, например: Достоверная информация является основой для проведения качественного анализа. В целях выявления криминальных рисков все клиенты, подавшие кредитные заявки, подлежат обязательной проверке по линии экономической безопасности в соответствии c нормативными документами Банка.

Признаками криминальных рисков являются такие факты, как криминальные связи потенциального Заемщика, плохая кредитная история в других банках, допущенные им правонарушения. В целях выявления правовых рисков документы потенциальных Заемщиков, подавших кредитные заявки, как правило, подвергаются правовой экспертизе.

Анализ информации и документов, касающихся потенциального Заемщика, осуществляется в соответствии с внутренними документами Банка по кредитной деятельности. По результатам анализа готовится заключение. Вся информация, касающаяся потенциального Заемщика заключения, служебные записки и пр. Определение уровня кредитного риска и подготовка заключения, содержащего результаты анализа кредитного риска, подразумевает наличие в банке службы риск-менеджмента.

В каком виде в настоящее время в отсутствие данной службы должно быть подготовлено заключение об уровне кредитного риска. Кредитный работник, подписавший заключение о целесообразности выдачи кредита, докладывает свое мнение на Кредитном комитете. Решение Кредитного комитета оформляется протоколом. Одни из них определяют кредитоспособность заемщика как способность полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам.

По мнению других под кредитоспособностью заемщика следует понимать не только способность то есть наличие возможности , но и готовность наличие желания лица своевременно и в полном объеме погашать свои долги. Изучение кредитоспособности осуществляется для оценки потенциального заемщика до решения вопроса о возможности и условиях кредитования.

Оценка кредитоспособности является одним из способов предупреждения или сведения к минимуму кредитного риска, связанного с кредитованием клиента.

В банковской практике не существует единой стандартизированной системы оценки кредитоспособности. Банки разных стран используют различные системы анализа кредитоспособности заемщиков.

Многообразие подходов определяется различной степенью доверия к количественным и качественным способам оценки факторов кредитоспособности, особенностями индивидуальной культуры кредитования и исторически сложившейся практикой оценки кредитоспособности.

Существующие методики оценки кредитоспособности заемщика коммерческими банками экономически развитых стран имеют свои положительные аспекты. Их частичное применение может дать положительные результаты. Российским коммерческим банкам стоит обратить внимание на вышеуказанные методики и активно применять их на практике, в частности: Учитывая заинтересованность банка в продвижении услуг кредитования, а также в своевременности возврата ссуды — целесообразно рекомендовать заемщику как улучшить свое финансовое состояние с целью повышения его кредитоспособности.

Банки должны получить ответ на вопрос о платежеспособности предприятия, то есть о готовности возвращать заемные средства в срок. За счет чего предприятие будет возвращать долги, в том числе кредит, если оно получит этот кредит в банке? Средства для погашения долгов — это, прежде всего, деньги на счетах предприятия. Потенциальным средством для погашения долгов является дебиторская задолженность, которая при нормальном кругообороте средств должна быть возвращена предприятию.

Средством для погашения долгов могут служить также имеющиеся у предприятия запасы товарно-материальных ценностей. При их реализации предприятие получит денежные средства. Иными словами, теоретически погашение задолженности обеспечивается всеми оборотными средствами предприятия.

Можно было бы предположить, что если у предприятия оборотные средства превышают сумму задолженности, то оно готово к погашению долгов, то есть платежеспособно, однако, если предприятие действительно направит все оборотные средства на погашение долгов, то в тот же момент прекращается его производственная деятельность, так как из средств производства у него останутся только основные средства, а денег на приобретение материальных оборотных средств нет — они полностью ушли на выплату задолженности.

Поэтому платежеспособным можно считать предприятие, у которого сумма оборотных средств значительно превышает размер задолженности. Платежеспособность — это готовность предприятия погасить долги в случае одновременного предъявления требования о платежах со стороны всех кредиторов предприятия.

Ясно, что речь идет лишь о краткосрочных заемных средствах, по долгосрочным срок возврата известен заранее и не относится к данному периоду.

Платежеспособность — это наличие у предприятия средств, достаточных для уплаты долгов по всем краткосрочным обязательствам и одновременно бесперебойного осуществления процесса производства и реализации продукции [43, с.

Оценка кредитоспособности кредитополучателя — юридического лица включает два основных этапа: Качественный анализ кредитоспособности заемщика основан на использовании информации, которая не может быть выражена в количественных показателях. На данном этапе банк изучает деловую репутацию потенциального заемщика честность, порядочность, квалификацию руководства, опыт работы в соответствующей отрасли, текучесть кадров, своевременность расчетов по ранее полученным кредитам и др. Для этих целей может использоваться информация, накопленная как самим банком, так и другими банками, кредитными бюро.

Финансовый анализ является, как правило, завершающим этапом в оценке кредитоспособности заемщика и заключается в определении ряда показателей, к которым чаще всего относят коэффициенты ликвидности, коэффициенты обеспеченности собственными средствами, показатели финансовой устойчивости клиента, а также коэффициенты оборачиваемости и рентабельности.

По результатам расчета этих показателей банк делает заключение о классе кредитоспособности потенциальных кредитополучателей, который, в свою очередь, зависит от класса каждого рассчитанного показателя. Определенная сложность в отнесении клиента к тому или иному классу кредитоспособности возникает в случае значительной разбежки в уровнях фактических значений коэффициентов. Поэтому банки используют рейтинговую оценку, в основе которой лежит следующий принцип: В дальнейшем класс кредитоспособности заёмщика принимается банками во внимание при разработке шкалы процентных ставок, определении условий и режима кредитования, оценке качества кредитов, составляющих кредитный портфель банка.

В отечественных банках довольно часто распространена методика прогнозирования и оценки финансового состояния организаций, где используется перечень показателей, характеризующих различные аспекты их деятельности. Уменьшение его уровня характеризует перекос структуры долгов в сторону товарных кредитов, неплатежей бюджету и по внутренним долгам, что оценивается отрицательно:. Повышение его уровня характеризует увеличение удельного веса товарных кредитов в общей сумме долгов:. Повышение его уровня характеризует увеличение удельного веса задолженности бюджету в общей сумме долгов:.

Повышение его уровня характеризует увеличение удельного веса внутреннего долга в общей сумме долгов: Отсутствие его показывает, что все оборотные активы сформированы за счет заемных средств:. Изучение динамики данных показателей позволяет довольно полно охарактеризовать финансовое состояние предприятия и установить наметившиеся тенденции его изменения [36, с.

Финансовое состояние предприятия, его устойчивость во многом зависят от оптимальности структуры источников капитала и от оптимальности структуры активов предприятия и, в первую очередь, от соотношения основных и оборотных средств, а также от уравновешенности активов и пассивов предприятия по функциональному признаку. С этой целью рассчитывают следующие показатели:.

Коэффициент концентрации собственного капитала финансовой автономии, независимости — характеризует какая часть активов сформирована за счет собственных источников:. Коэффициент концентрации заемного капитала — показывает, какая часть активов предприятия сформирована за счет заемных средств долгосрочного и краткосрочного характера:. Коэффициент финансовой зависимости — показывает, какая сумма активов приходится на рубль собственных средств:. Коэффициент текущей задолженности — показывает, какая часть активов сформирована за счет заемных ресурсов краткосрочного характера:.

Коэффициент устойчивого финансирования — характеризует, какая часть активов баланса сформирована за счет устойчивых источников:. Коэффициент финансового левериджа или коэффициент финансового риска — один из основных индикаторов финансовой устойчивости. Чем выше его значение, тем выше риск вложения капитала в данное предприятие:. Для характеристики структуры распределения собственного капитала рассчитывают коэффициент его маневренности — показывает, какая часть собственного капитала находится в обороте, то есть в той форме, которая позволяет свободно маневрировать этими средствами: При кредитовании физических лиц также проводится процедура оценки их кредитоспособности, которая может осуществляться на основании уровня дохода заемщика, изучения его кредитной истории, а также стандартизированной скоринговой оценке.

Оценка кредитоспособности заёмщика по уровню доходов осуществляется на основе данных о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода. Доход определяется исходя из справок о заработной плате или налоговой декларации, после чего корректируется с учетом обязательных платежей и коэффициентов риска банка.

Кредитная история представляет собой сведения о получении и погашении потенциальным кредитополучателем кредитов в прошлом. С целью формирования кредитных историй в странах создаются и функционируют кредитные бюро. Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитных историй других клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность того, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок.

В самом упрощенном виде скоринговая модель представляет собой взвешенную сумму определенных характеристик, в результате чего формируется интегральный показатель. Данный показатель сравнивается с неким числовым порогом, который, по существу, является линией безубыточности и рассчитывается из отношения, сколько в среднем нужно клиентов, которые платят в срок, для того, чтобы компенсировать убытки от одного должника.

Кредит выдается тем клиентам, интегральный показатель которых выше этой линии. Таким образом, скоринг не отвечает на вопрос, почему заёмщик не платит. Он выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с ненадежностью или, наоборот, надежностью клиентов определенного возраста, определенной профессии, образования, таким же числом иждивенцев и т.

В этом заключается дискриминационный характер скоринга: На сегодняшний день проблема оценки кредитоспособности заемщика становится все актуальнее. Высокий процент риска невозврата кредита в российских банках приводит к сильному подорожанию кредита. Долги неплательщиков ложатся на плечи добросовестных заемщиков банка. Некоторые банки даже отказываются от выдачи беззалоговых потребительских кредитов, чтобы уменьшить риск возможных потерь.

Сейчас основным инструментом оценки кредитоспособности заемщиков в российских банках остаются скоринговые системы. Но скоринг пропускает значительное количество неблагонадежных клиентов. Дееспособность банковской системы России тесно связана с участием банков в кредитовании реального сектора экономики, что подтверждают темпы роста ссудной задолженности.

Однако, есть основания считать развитие кредитных операций банков недостаточным и их уровень ниже предельного значения в общих активах банка. Причиной этого остается высокий уровень кредитного риска, обусловленный финансовой нестабильностью предприятий реального сектора, а также несовершенство нормативной базы регулирования кредитных операций банков. С целью минимизации кредитных рисков необходим научно обоснованный кредитный мониторинг [51]. Понятие мониторинг изучается и используется в рамках различных сфер научно-практической деятельности.

Сложность формулировки связана с принадлежностью его как к сфере науки, так и сфере практики. Он может рассматриваться и как способ исследования реальности, используемый в различных науках, и как способ обеспечения сферы управления различными видами деятельности посредством представления своевременной и качественной информации.

Банковский мониторинг, по мнению И. Варьяш, представляет собой регулярную оценку финансовой деятельности предприятий и дополняет государственную статистику оценочными показателями. При этом мониторинг не в состоянии заменить статистику, и его результаты должны быть сопоставимы с данными статистики.

Только тогда он может выполнять роль инструмента экономического анализа. Гаврилов отмечает, что под мониторингом следует понимать анализ балансов и опросы. Необходимость реализации этого требования диктуется его ориентированностью на анализ, сравнение результатов управления. Объектами наблюдения в мониторинге, по их мнению, выступают социально-экономические отношения на предприятии, их взаимосвязи и взаимодействия с внешней средой.

Субъектами могут выступать авторитетные специалисты и руководители, способные судить о внутренних механизмах производства, приоритетах развития, о состоянии объекта, выступающие в роли экспертов в области социально-экономических процессов на предприятии [51]. Петров характеризуют мониторинг как оперативный сбор данных о сложных явлениях и процессах, описываемых достаточно небольшим количеством ключевых, особо важных показателей с целью оперативной диагностики состояния объекта исследования в динамике.

Также они подчеркивают свойство оперативности мониторинга и определяют его как нацеленное оперативное отслеживание и анализ происходящих экономических подвижек.

При проведении мониторинга возникает необходимость получения информации, репрезентативной относительно различных объектов, предприятия в целом и отдельных его составляющих соотношение системы и части системы. Основная сфера практического применения мониторинга — это управление, а точнее информационное обслуживание управления в различных областях деятельности. Мониторинг представляет собой достаточно сложное и неоднозначное явление.

Он используется в различных сферах и с различными целями, но при этом, обладает общими характеристиками и свойствами. Система мониторинга предприятий представляет широкий комплекс мер организационного, методологического и управленческого характера.

Организация мониторинга связана с определением и выбором оптимального сочетания разнообразных форм, видов мониторинга, с учетом особенностей конкретной ситуации. Мониторинг социально-экономической ситуации, по мнению Хорева А. Эта цель, как считает И. Кредитный мониторинг наблюдение , по мнению Л.

Дробозиной — это постоянный контроль со стороны кредитных организаций за использованием выданной ссуды и финансовым состоянием предприятия-клиента. Кредиты служат главным источником доходов банка и одновременно главной причиной риска. От структуры и качества кредитного портфеля зависят устойчивость банка и его будущее. Поэтому все банки, отвечающие современным требованиям или стремящиеся им соответствовать, осуществляют кредитный мониторинг. В ходе реализации кредитного банковского продукта осуществляется архивный и оперативный кредитный мониторинг — контроль за выполнением, соблюдением условий договора.

Архивный включает контроль за ходом погашения ссуды через сбор и группировку документов кредитное досье , содержащих в том числе и материалы о динамике кредитоспособности клиента, состоянии окружающей среды, обеспечении ссуды и т.

Целью оперативного кредитного мониторинга является обнаружение, возможно более раннее, и идентификация проблемных кредитов. Их сигналы, индикаторы иногда четко взаимосвязаны с кредитом, но чаще довольно отвлеченные: Таким образом, понятие кредитного мониторинга включает в себя систему наблюдения за погашением кредитов, разработку и принятие мер, обеспечивающих решение этой задачи.

Несмотря на то, что сегодня в банковской практике используются различные способы кредитного мониторинга, все они основаны на нескольких главных принципах:. Периодическая проверка всех видов кредитов. Каждые 30,60 или 90 дней проверяются все крупные кредиты и выборочно — более мелкие.

Тщательная разработка этапов кредитного контроля с тем, чтобы обеспечить проверку всех важнейших условий по каждому кредиту, в т. Наиболее частая проверка проблемных ссуд, увеличение частоты проверок по мере роста проблем, связанных с конкретным кредитом.

Более частые проверки кредитов в условиях экономического спада или появления значительных проблем в тех отраслях, в которые банк вложил значительную часть своих ресурсов например, заметное изменение налогового или экспортно-импортного законодательства; появление новых конкурентов или изменение технологий, требующее использования новых методов производства и реализации продукции.

Важным элементом кредитного мониторинга является внутренний аудит кредитования. Такая проверка осуществляется как негласно, так и открыто отделом, подведомственным контролеру банка. Контролер находится в непосредственном административном подчинении президента банка либо лица, его замещающего. В отчетах о результатах аудиторской проверки делаются выводы относительно [51]:. Содержатся рекомендации относительно финансовых, кадрово-организационных и других мер по решению проблемы погашения кредитов.

Таким образом, в данной главе были рассмотрены экономическая сущность кредита и обеспечения по кредиту, а также организация кредитования юридических лиц — предприятий малого и среднего бизнеса. Банк является участником системы обязательного страхования вкладов свидетельство Государственной корпорации Агентства по страхованию вкладов о включении Банка в реестра банков- участников системы обязательного страхования вкладов от 24 февраля г.

Банк имеет филиалы в городах: Валюта баланса филиала Брянский на 01 января г. Развитие филиала напрямую связано с расширением ряда банковских услуг, с ростом клиентской базы, основу которой составляют предприятия и организации жилищно-коммунального хозяйства и топливно-энергетического комплекса.

Приоритетным направлением является кредитование реального сектора экономики, в том числе вышеуказанных предприятий, а также малого и среднего бизнеса в Брянской области. Объем выданных кредитов юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям на Структура активов банка претерпела изменения, связанные с увеличением доли ссудной и приравненной к ней задолженности в общем объеме активов банка увеличилась с 57,3 процента до 65,5 процента.

Увеличение доли ссудной и приравненной к ней задолженности осуществлялось за счет снижения доли ценных бумаг в общем объеме активов Банка с 26,3 процента до 18,6 процента. Данные изменения структуры активов Банка были обусловлены необходимостью расширения клиентской Базы за счет предоставления клиентам Банка конкурентоспособных кредитных продуктов.

При этом значительное внимание уделялось качеству выдаваемых кредитов, их отраслевой диверсификации, установлению взаимовыгодных отношений между Банком и заемщиками. Анализ практики кредитования малых предприятий в банке целесообразно провести на основании исследования структуры кредитного портфеля.

Рассмотрим структуру совокупного кредитного портфеля, которая приведена на нижеследующем рисунке 6 из которого видно, что кредитный портфель банка состоит из кредитов на развитие малого бизнеса, потребительских кредитов, кредитов на покупку автомобиля, а также кредитов предоставленных в форме овердрафта по пластиковым картам.

Далее при анализе практики кредитования банком малых предприятий рассмотрим категории заемщиков. Прежде всего, субъектов малого предпринимательства, заемщиков банка, можно рассмотреть с позиций, является ли клиент юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем. В таблице 2 рассмотрим динамику объемов кредитования в зависимости от сроков выданных кредитов.

В целом же за исследуемый период увеличилось как количество выдаваемых кредитов на 3 и на 8 по сравнению с г. Следует также отметить значительное преобладание 3-летних кредитов над кредитами, выдаваемыми на 1 год в течение всего исследуемого периода. Существуют ситуации, когда надо срочно оплатить счета, а на расчетном счете предприятия недостаточно денежных средств. В такой ситуации решение проблемы — овердрафт, позволяющий оплатить счет, который превышает остаток на вашем расчетном счете.

В этом случае Банк может предоставить краткосрочный кредит, учитываемый как дебетовый остаток на расчетном счете — овердрафт. Такой кредит предоставляется на срок до 45 дней и может быть обеспечен ожидаемыми поступлениями на расчетный счет предприятия денежных средств, имеющими документальное подтверждение. Возможно также получение овердрафта при существовании другого гарантированного источника его последующей выплаты. Предоставление овердрафта происходит автоматически на основании платежного поручения на сумму, превышающую остаток на расчетном счете предприятия, и учитывается как дебетовый остаток на нем.

При этом не требуется оформление каких-либо дополнительных письменных соглашений, а комиссия за предоставление овердрафта определяется Клиентом совместно с Банком. При поступлении денежных средств на счет погашение овердрафта и списание процентов по кредиту происходят так же автоматически. Гарантии предоставляются на различные цели и их условия зависят от особенностей конкретной сделки.

Высоколиквидное обеспечение в деятельности заемщика отсутствуют факторы, способные негативно повлиять на исполнение заемщиком своих обязательств или Заемщик располагает положительной кредитной историей в Банке на протяжении не менее, чем 2 года. Высоколиквидное обеспечение в деятельности заемщика присутствуют факторы, способные негативно повлиять на исполнение заемщиком своих обязательств. Низколиквидное обеспечение в деятельности заемщика отсутствуют факторы, способные негативно повлиять на исполнение заемщиком своих обязательств.

Низколиквидное обеспечение в деятельности заемщика присутствуют факторы, способные негативно повлиять на исполнение заемщиком своих обязательств. На первом этапе юридическое лицо подает заявление в произвольной форме о выделении кредита. Банк в ответ на это заявление предоставляет юридическому лицу следующий перечень документов, необходимых для оформления кредита:. Выручка по отгрузке по направлениям деятельности и данные о накладных постоянных расходах предприятия за последние 6 месяцев за 12 месяцев — в случае сезонности бизнеса по начислению, помесячно: Копии иных договоров, существенно затрагивающих финансовое состояние заемщика долевое участие в строительстве, подряда, простого товарищества и т.

Письмо об отсутствии изменений в учредительных документах и о размере сделки на первое число текущего месяца. В интересах заемщика ускорить сбор затребованных документов. Максимальный срок рассмотрения заявки клиента с момента предоставления полного пакета документов банком по тарифу 1 составляет не более 5 дней.

Рассмотрение заявки включает следующее. На финансовых параметрах отсечения остановимся подробнее:. Коэффициент общей текущей ликвидности отношение текущих активов к текущим пассивам должен составлять не менее 1.

По кредитам на срок до 36 месяцев расчет производится за последние 6 месяцев. Максимальный размер среднемесячной выручки фактической должен быть не более руб. Для кредитов на срок до 36 месяцев расчет — за 6 последних месяцев. Среднемесячная выручка заемщика составляет руб. Сумма кредита — руб. Третий параметр, ограничивающий максимальную сумму кредита, состоит в следующем. Организация предполагает взять кредит на 12 месяцев, то есть в месяц обязана будет выплачивать руб. За последние 6 месяцев чистая прибыль составила руб.

Поручителем выступает физическое лицо, которое представляет залог банку в виде сельскохозяйственной техники, находящейся в его собственности тракторы МТЗ Рыночная стоимость техники составляет руб. Эта сумма обеспечивает покрытие залогом по кредиту в руб. Далее с юридическим лицом заключается кредитный договор, в котором указываются размер, сроки, порядок уплаты кредита и процентов, комиссионных вознаграждений, а также отражены права и обязанности сторон.

Сумма выплат по процентам, если формой погашения кредита являются ежемесячные аннуитетные платежи, будет составлять руб. Следующий этап — перечисление суммы кредита на счет клиента. Затем клиент оплачивает комиссию за ведение счета.

Уплата процентов должна производиться ежемесячно, а уплата основного дола может быть отсрочена, но не более чем на три месяца по условиям тарифа 1. Базовые элементы системы кредитования неотделимы друг от друга. Успех в деятельности банка по кредитованию приходит только в том случае, если каждый из них дополняет друг друга, усиливает надежность кредитной сделки. С другой стороны, попытка разорвать их единство неизбежно нарушает всю систему, подрывает ее, может привести к нарушению возвратности банковских ссуд.

Под условиями кредитования понимаются своего рода требования, которые предъявляются к базовым элементам кредитования — субъектам, объектам и обеспечению кредита. Это означает, что банк не может кредитовать любого клиента. Желающих получить кредит всегда много, но среди них необходимо выбрать тех, кому можно его предоставить, доверить и быть уверенным, что ссуда будет своевременно возвращена и за ее использование будет выплачен ссудный процент. Неудивительно что банк вступает в кредитные отношения с заемщиком на базе оценки его кредитоспособности, ликвидности его баланса, изучения рынка продукта товаропроизводителя, уровня менеджмента и управления счетом, прошлого опыта работы с ним.

Так же обстоит дело и с объектом кредитования. Объектом кредитования не может быть всякая потребность заемщика, а только та, которая связана с его временными платежными затруднениями, вызвана необходимостью развития производства и обращения продукта. Обеспечение как третий базовый элемент системы кредитования должно быть качественным и полным.

И даже тогда, когда банк предоставляет кредит на доверии, просто бланковый кредит, у него должна быть безусловная уверенность в том, что ссуда будет своевременно возвращена. На фоне поставленных вопросов неизбежно появляется еще один элемент системы кредитования — доверие. Он возникает из самого понятия кредит, что с лат. В кредите, как известно, две стороны — кредитор и заемщик. Между ними на началах возвратности совершает движение ссужаемая стоимость. Это движение неизбежно порождает отношение доверия между ссудополучателем, который верит, что банк вовремя предоставит кредит в необходимом размере, и ссудодателем, который верит, что заемщик правильно использует кредит, в срок и с уплатой ссудного процента возвратит ему ранее предоставленную ссуду.

Кредит как экономическое отношение — это всегда риск, и без доверия здесь не обойтись. Доверие хотя и несет в себе определенный психологический оттенок, однако, бесспорно, основано на знании либо субъекта, либо объекта, либо обеспечения кредита. В конечном счете, можно сказать, что доверие, с одной стороны, возникает как необходимый элемент кредитного отношения, с другой — как осознанная позиция двух сторон, имеющая вполне определенное экономическое основание.

Кредитование должно выражать интересы обеих сторон кредитной сделки. Банки, возникшие из интересов потребностей хозяйства, ориентируются на удовлетворение потребностей клиента. Целью кредитования является создание предпосылок для развития экономики заемщика, его конкурентоспособности и прибыльности, непрерывности производства и обращения. Вместе с тем только интересы клиента не могут стать решающим, доминирующим фактором совершения кредитных операций.

Условиями кредитования должно быть и соблюдение интереса другой стороны — банка-кредитора, а его интересы могут не совпадать с интересами клиентов.

У банка всегда есть выбор, куда лучше вложить собственные и аккумулированные капиталы, но его возможности часто ограничены. Банки, как известно, работают в конкретных границах, определяемых совокупностью имеющихся в данный момент ресурсов, нормативами экономического регулирования центрального банка.

Объем кредитов, который может быть предоставлен клиентам, всегда зависит от объема собственных и привлеченных средств, регламентируемой пропорции между ними, текущих нормативов ликвидности, требований сбалансированности активов и пассивов по срокам, размера денежных ресурсов, перечисляемых в централизованные резервы центрального банка и др. Возможности кредитования заемщика во многом определяются степенью риска. Как бы ни хотелось заемщику получить ссуду, но если риск для банка чрезвычайно велик и нет полных гарантий, вероятнее всего, такая ссуда не будет ему предоставлена.

Клиент должен продемонстрировать реальную возможность и желание платить по своим долгам, включая ссудный процент. Условия кредитования связаны также с принципами кредитования — целевым характером, срочностью и обеспеченностью кредита. Если клиент потенциально может нарушить один из них, кредитная сделка не состоится. При нарушении этих принципов в процессе кредитования банк, руководствуясь своими интересами, интересами своих вкладчиков, разрывает кредитные связи, отзывает кредит, требует его немедленного возврата.

Современная система кредитования базируется на возможности реализации залогового права, наличии различных типов гарантий и поручительств третьих сторон. Эти и другие формы обеспечивают надежность кредитной сделки, возможность возврата кредита в случае нарушения принципов кредитования. Реализация залогового права требует от банка всестороннего анализа дееспособности клиента, оценки его имущества, позволяющего банку при необходимости обеспечить свою, по крайней мере, безубыточную деятельность.

Практика показывает, что ссуда может не иметь конкретного обеспечения, но наличие залога должно быть непременным условием совершения кредитной сделки. Кредитование осуществляется при условии, что будут соблюдены и коммерческие интересы банка. Кредитование производится на платной основе. Платность во многом определяется кредитным риском, уровнем учетной ставки центрального банка, общим состоянием спроса и предложения кредита на рынке. Условием кредитования является заключение кредитного соглашения между банком и заемщиком.

Кредитование базируется на договорной основе, предусматривающей определенные обязательства и права каждой стороны кредитной сделки, экономическую ответственность сторон. Можно, наконец, заметить, что условием кредитования является планирование взаимоотношений сторон. Объектом планирования в банке является сумма предоставляемого кредита, размер его погашения, доходы и расходы по кредитным операциям.

Кредитный процесс обязывает и заемщика так регулировать производственные и финансовые возможности, чтобы в полной мере предусмотреть своевременное и полное погашение кредита и уплату ссудного процента.

Таким образом, можно выделить следующие основные условия кредитования, наиболее актуальные в современных условиях:. Региональные коммерческие банки и филиалы крупных банков выполняют все функции любого коммерческого банка, однако структура банковских услуг зависит как от общей экономической ситуации в стране, так развитости банковских отношений в регионе.

При достижении основных стратегических целей региональные банки предопределяют приоритетные вложения в кредитные операции. Улучшение показателей роста финансового состояния предприятий является одной из предпосылок формирования кредитной базы коммерческих банков, то есть постоянного спроса на банковский кредит.

Именно региональные банки, филиалы которых являются теми самыми кредитными организациями, которые в настоящее время работают с нарождающимися малым и средним бизнесом. Ни для кого не секрет, что только крупные предприятия не выведут российскую экономику из непростой экономической ситуации. Экономику нужно строить за счет других ресурсов, в т.

Именно это развитие — основная цель проводимых в стране реформ. В результате, значительно расширяется роль региональных банков, развитие данного бизнеса является их основной нишей на рынке банковских услуг. Опыт последних лет показывает, что в данном вопросе региональные банки жизнеспособнее, с экономической точки зрения, и обладают рядом преимуществ, которыми не следует пренебрегать, а именно:. Тем не менее, в развитии территориальных банков до сих пор немало проблем.

Во-первых, недостаточны пока усилия органов государственного управления в развитии добросовестной конкуренции как внутри банковского сектора, так и между сектором кредитных организаций и фондовым рынком. Это обуславливает изначально неравноправный доступ региональных банков к ресурсам.

Во-вторых, нет механизма защиты долгосрочных финансовых активов коммерческих банков и, как следствие, низкая привлекательность ценных бумаг долгосрочного характера, сдерживающая активность фондового рынка и препятствующая привлечению банками кредитных ресурсов на долгосрочной основе. В-третьих, отсутствует механизм эффективного инвестирования временно свободных средств бюджетов всех уровней и внебюджетных фондов в высоконадежные инструменты фондового рынка.

Но все эти проблемы разрешимы. Именно кредитование малого бизнеса представляет интерес для территориальных банков, поскольку в этой сфере лежит потенциал развития банковской системы. В принципе, малые предприятия являются практически как неисчерпаемым источником для пополнения банковских средств, так и направлением, где банки могут размещать свои ресурсы.

При кредитовании юридических лиц следует обращать внимание на такие важные моменты:. Поэтому банк должен использовать любую возможность для упрощения и ускорения оформления кредитов.

Известно, что банки не хотят и не могут предоставлять долгосрочные кредиты в виде длинных денег, поэтому явно преобладают краткосрочные кредиты. Эти цифры показывают, что пока банковская система практически не готова кредитовать предприятия и не отвечает тем требованиям, которые предъявляет экономический рост.

В таких условиях предприятия вынуждены в значительной степени использовать собственные ресурсы. В первую очередь речь идет о крупных предприятиях, большинство из которых, если и использует банковские кредиты, то зарубежных, а не российских банков. Краткосрочное кредитование служит инструментом формирования тактического взаимодействия банка и промышленного предприятия, обладая потенциальными возможностями объединить на взаимовыгодной основе интересы получения прибыли банком-кредитором предприятием-заемщиком лишь на короткое время.

В случае долгосрочного кредитования, длительные сроки формируют стратегию действия банка и предприятия в целях осуществления крупных инвестиционных проектов. Одной из основных причин, вызывающих трудности работы банков с малым бизнесом, является далекая от совершенства законодательная и налоговая база этого направления.

Сейчас изменения происходят мгновенно, поэтому нельзя, единожды разработав законопроект, удержать данный бизнес в его рамках. Необходимо динамичное изменение законодательной базы, согласованное с требованиями рынка. Следовательно, возможна только стратегия массового, стандартизированного подхода к малым и средним компаниям, характерная для развитого банковского бизнеса. В нем следует указать, какие расходы предстоят, как быстро окупится деятельность, когда и на какой уровень прибыли рассчитывает заемщик.

Нередко банки предоставляют отсрочку по уплате основного долга на тот период, когда планируются только вложения средств, без получения прибыли. Если же бизнес уже имеется, доход позволяет выплачивать ежемесячный платеж, бизнес-план может не потребоваться.

Есть ряд программ, которые не предусматривают целевого использования денег. Главное, чтобы заемщик имел возможность погасить заем, а на что он потратит средства — это его личное дело. Банковское кредитование малого бизнеса предусматривает определенные требования к клиенту.

Среди основных можно выделить:. Существуют определенные проблемы кредитования малого бизнеса. Основной из них выступает отсутствие у заемщиков ликвидного залога который можно быстро реализовать по рыночной стоимости.

Начинающие предприниматели часто работают на арендованных площадях особенно это касается торговой сферы. Многие учреждения идут навстречу клиентам и выдают займы под залог приобретаемого имущества. Теоретически взять кредит для бизнеса может любой официально работающий предприниматель или фирма при наличии регулярного дохода, позволяющего погашать заем. Некоторые банки устанавливают требования к клиентам, ограничивая направления деятельности, которым доступно кредитование.

Например, отдельные организации не выдают займы сельскохозяйственным предприятиям, другие не работают с производителями алкогольной и табачной продукции и т. Большинство банков предлагает кредитные программы торговым фирмам, а также компаниям в сфере услуг транспортные перевозки, салоны красоты и пр.

Отличительной особенностью кредитования малого и среднего бизнеса МСБ является то, что в большинстве случаев бух. Поэтому сегодня банки кредиты малому бизнесу выдают не после проведения оценки бухгалтерской отчетности, а на основании анализа управленческих данных фактических. По его результатам фин. При этом важно разобраться в имеющейся схеме бизнеса, понять действительную структуру компании и оценить ее доходы. Анализировать следует все взаимосвязанные направления бизнеса, между которыми происходит перетекание средств.

Например, если заемщик занимается торговлей продуктами питания и ювелирными украшениями, кредитовать одно из направлений деятельности нельзя. Оценку следует проводить в комплексе. В каждом банке имеется свой перечень, но можно выделить основные.

Кредитование малого бизнеса одно из наиболее сложных направлений в банковской деятельности. В настоящий момент перечень кредитных продуктов, предлагаемых банками, очень широк. Но далеко не все представители малого бизнеса представляют и понимают разницу между ними.  Малый и средний бизнес не кредитуется по причине того, что далеко не каждый проект готов генерировать прибыль, способную покрыть кредитный расход, особенно учитывая высокие годовые процентные ставки. Сегодня "шлагбаум закрыт" перед строителями, машиностроителями, владельцами сетей продовольственных магазинов. Основные направления совершенствования кредитования малого и среднего бизнеса. Наиболее актуальной проблемой кредитования малого и среднего бизнеса остается государственная поддержка малого и среднего предпринимательства. Важная роль в разработке эффективного механизма банковской кредитной поддержки малого и среднего предпринимательства должна принадлежать государственным органам, что предполагает последовательную реализацию совокупности определенных задач. Ключевые слова: кредитование малого и среднего бизнеса, кредитный портфель, кредитные продукты для малого предпринимательства, особенности кредитования МСБ, кредитование на развитие бизнеса. FEATURES OF LENDING TO SMALL AND MEDIUM BUSINESSES Bents D.S., Sorokina V.I.  обслуживания предприятий МСБ в виде отдельного направления кредитной политики произошло. объединение в настоящий целевой сегмент, который позволил вести отношения на основе. максимального учета взаимных интересов сторон. [4]. В настоящее время кредитование малого бизнеса является одним из наиболее. приоритетных и прибыльных направлений деятельности банков. Банковские продукты для ИП и.

Ставки кредитования среднего и малого бизнеса идут вниз | Экономика и Жизнь

Большинство субъектов МСП в силу ограниченности собственных денежных средств нередко нуждаются в сторонней финансовой поддержке. Вариантов получения необходимых денежных средств у предприятий достаточно. Финансовую поддержку субъекты МСП могут получить за счет субсидий, бюджетных инвестиций, государственных и муниципальных гарантий по обязательствам, грантам и др.

К сожалению, на сегодняшний день механизм кредитования МСП в России недостаточно развит, поскольку многие компании МСБ сталкиваются с целым рядом проблем при получении займов коммерческих банков [3, С. Более того, трудности при кредитовании МСП существуют не только у самих субъектов бизнеса, но и у коммерческих банков-заёмщиков. Для них кредитование малого и среднего бизнеса довольно рискованное направление деятельности.

Согласно статистике Центрального банка РФ ежегодно увеличивается просроченная задолженность кредитного портфеля банков при постоянном уменьшении объемов предоставляемых кредитов график 1. Такая динамика доказывает нежелание коммерческих банков кредитовать МСП в связи с тем, что субъекты малого и среднего бизнеса зачастую не в состоянии вернуть денежные средства, взятые в кредит в предусмотренные договором сроки.

Негативное отношение коммерческих банков к субъектам МСБ усугубляется и из-за постоянного увеличения числа разорившихся предприятий данного сегмента.

За последние несколько лет количество обанкротившихся рассматриваемых компаний в особенности ИП возросло в разы. Из-за высокой конкуренции в данном сегменте рынка многие предприятия не способны оставаться в бизнесе более двух лет. Большинство компаний, которые не в состоянии покрыть все долги, не могут расплатиться с банками по ссудам, и последним приходится просто смириться с постоянно возрастающей просроченной задолженностью кредитных портфелей.

Ещё одна из серьёзнейших проблем кредитования МСП связана с отсутствием ликвидных залогов и платежеспособных поручителей, так как большая часть заёмщиков не являются собственниками легкореализуемого, ликвидного имущества.

Многие профессионалы банковского дела считают отсутствие надежных залогов главной причиной отказа в выдаче кредита. Нередко малый бизнес не имеет недвижимости или ликвидных фондов, таких как, новая техника, дорогостоящее оборудование и др. В основном в таких случаях банки не рассматривают товар как ликвидный залог и отклоняют заявку о выдаче кредита.

Вдобавок к вышесказанному, механизм секъюритизация кредитов МСП в нашей стране не развит на должном уровне. Ко всему прочему, существует и другие проблемы кредитования МСП: В целом, основные проблемы, связанные с кредитованием субъектов малого и среднего бизнеса в России можно представить в таблице Таблица 1. Именно малый и средний бизнес способствует увеличению общего объема производства и розничного товарооборота, созданию конкурентной среды на рынке, обеспечению значительной части населения рабочими местами.

Важность деятельности субъектов МСП очевидна, однако, в сфере кредитования этих предприятий в нашей стране, к сожалению, существует множество серьёзнейших проблем, требующих безотлагательного решения.

Основываясь на вышеуказанные существующие проблемы, я выделила несколько приоритетных направлений развития механизма кредитования МСП в России:. На мой взгляд, реализация всех этих направлений позволит создать благоприятную среду для взаимодействия предпринимателей и кредитных организаций при реализации деятельности по кредитованию субъектов МСП.

До настоящего времени законодательно четко не определены параметры предприятий, по которым можно их относить к данному сегменту рынка. С точки зрения ВТБ 24 в этот сегмент входят предприятия с годовой выручкой от 90 млн руб. В России существуют банки, для которых критерием малого и среднего бизнеса является выручка от млн руб. Компаниям с годовой выручкой не выше 90 млн руб. ВТБ 24 выдает кредиты в размере от тыс.

Все это позволяет ВТБ 24 постоянно увеличивать количество клиентов данного сегмента рынка. За последнее время у ВТБ 24 появились базовые ссудные продукты и новые предложения по выдаче займа, доказавшие свою востребованность на российском рынке. Его программа кредитования малого и среднего бизнеса зарекомендовала себя как одна из популярных на финансовом пространстве, согласно которой кредит выдается в целях: В рамках Внешторгбанка эта программа реализуется под поручителя, кем могут выступать: В целях унификации характеристик, все кредиты в ВТБ 24 для малых и средних компаний делятся на категории, в зависимости от суммы предоставляемого займа.

Предприятиям, у которых уже есть свой бизнес, банк готов предоставлять бланко-кредиты без всякого обеспечения или прокредитует частично, в связи с тем, что у таких фирм не всегда есть залоговое обеспечение. ВТБ 24 одним из первых намерен подписать договор о предоставлении информации о клиентах с Национальным бюро кредитных историй, создать собственный архив информации о заемщиках. Любое систематизирование данных по вопросу кредитования малого и среднего бизнеса сведет трудности этого процесса к минимуму.

ВТБ 24 предлагает малым и средним компаниям погашать кредит в форме безакцептного списания средств со счетов клиента в банке в порядке аннуитетных платежей или два раза в месяц или, ежемесячно. Здесь используется опыт западных банков, но дальнейшее развитие этого проекта зависит от самого банка, насколько он готов брать на себя риски обеспечения необеспеченных кредитов.

В банке постоянно ведется работа по расширению перечня предоставляемых кредитных продуктов, повышения их качества и объемов. Стратегия развития банка предусматривает выдачу не обеспеченных займов под проценты, что станет одной из льгот, которую банк успешно внедряет для микропредпринимателей.

Но для скоринговой системы кредитования в России нет клиентской базы и аналогичных ссудных организаций, работающих по таким же программам. Основными требованиями, предъявляемыми ВТБ 24 к потенциальным заемщикам, являются: Разнообразие банковских кредитных программ для малого и среднего предпринимательства само по себе проблему насыщения спроса не решает, так как важна оптимальность продуктового предложения и правильный баланс между гибкостью предложения и скоростью обслуживания, которые необходимо так настроить, чтобы можно было удовлетворить в этом спектре услуг большинство субъектов этого сегмента рынка.

Другой особенностью работы ВТБ 24 с малым и средним бизнесом, по сравнению с другими кредитными учреждениями его уровня, является тот факт, что он кредитует бизнес за счет собственных средств, а агентами при распределении финансовых ресурсов выступают его филиалы. В настоящее время ВТБ 24 успешно продолжает расчетно-кассовое обслуживание малого и среднего бизнеса в пакетной форме, о чем говорит количество клиентов из данного сегмента рынка, которое увеличилось за г.

Разработанные проекты банковского кредитования малых и средних фирм далеки от совершенства, но руководство ВТБ 24, понимая сложность ситуации, старается идти навстречу предприятиям и предоставлять займы на развитие бизнеса от 30 тыс. В настоящее время внедрен новый проект долгосрочного кредита, используемый субъектами малых и средних форм на расширение или модернизацию существующего бизнеса, приобретение всевозможной техники, на увеличение производственных площадей и ремонт или реконструкцию основных средств производства.

Препятствием для выдачи кредита малому и среднему бизнесу является недостаточная кредитоспособность предприятий, переоценка заемщиком своих возможностей и планов развития, а также нестабильность этого сектора экономики. Однако ВТБ 24 рассчитывает на четырехкратное увеличение портфеля кредитов для тех предприятий у кого есть особые технологии и обученный персонал.

Есть компании, которые осуществляют свою деятельность на основе лишь интуиции. Для таких компаний банк намерен ввести новые финансовые инструменты. Кредитные брокеры обязаны быть полноценными агентами банка на местах. С помощью данной системы можно обмениваться бухгалтерскими и другими электронными документами, не влекущими правовых последствий для сторон. Такой документ шифруется и подписывается электронной подписью с использованием сертифицированных средств криптографической защиты информации.

Эта программа помогает пользователю правильно заполнять поля документов и сама ведет архив переданных и полученных материалов, при этом она оснащена электронными справочниками, полезными бухгалтерам и руководителям фирм. Но пока такой механизм кредитования только создается, ВЭБ занимается рефинансированием банков-лидеров в российской финансовой системе, таких как ВТБ 24, обладающим большим опытом в этой области и осуществляющим покупку портфелей у более мелких банков.

Ссудные организации заинтересованы в продаже портфеля кредитных продуктов, предоставленных предприятиям малого бизнеса, с уступкой прав требования в пользу ВТБ Для ВТБ 24 важно сотрудничество с ЕБРР в области кредитования малого и среднего предпринимательства, поскольку это направление деятельности банка является приоритетным.

Небанковские источники привлечения средств становятся все более доступными для малого и среднего бизнеса, что заставляет банк искать новые рынки и предлагать бизнесу современные продукты, позволяющие диверсифицировать риски и получать дополнительную доходность, которая иногда выше, чем доходность от работы с крупными предприятиями [15]. Крупный российский бизнес поделен между банками и высокий уровень конкуренции среди них ведет к снижению доходности кредитных средств.

Между тем доходность работы с малыми и средними фирмами обычно выше средней. В целях сотрудничества в этой области, ВТБ 24 предлагает клиентам осуществлять покупку кредитов у третьих лиц, выданных субъектам малого и среднего бизнеса. Для предоставления клиенту исчерпывающей информации о той или иной финансовой услуге в ВТБ 24 введена должность клиентского менеджера, который будет заниматься вопросами обслуживания малого и среднего предпринимательства.

В экономически развитых странах число малых и средних предприятий, . в обособленное направление банковской деятельности сравнительно недавно. Между тем на современном этапе кредитование малого бизнеса. 8 июн. г. - Направления совершенствования банковского кредитования малого и среднего бизнеса / Directions of perfection of Bank lending sma. Оценка перспектив развития кредитования малого и среднего бизнеса . целевой стратегии развития направления кредитования малого бизнеса.

Найдено :

Случайные запросы