Методика предоставления кредитования малому бизнесу

Российские банки либо используют собственные системы оценки кредитоспособности заемщика, либо приобретают их за рубежом. Использование скоринга, в основе которого лежит анкетирование заемщика, позволяет выдавать малому бизнесу экспресс-кредиты в течение одного дня.

Так, КМБ-Банк, применяя скоринговую модель, ссужает до 30 тыс. Московский кредитный банк решает вопрос о выдаче экспресс-кредитов в течение 3 - 5 дней, ссужая от 5 до 50 тыс. США и оформляя в качестве залога товары, оборудование, автотранспорт и личное имущество. В Национальном банке развития за день можно получить сумму до тыс.

Для оптимизации процедуры выдачи кредитов банки разрабатывают стандартизированные поточные технологии кредитования, позволяющие максимально сократить трудозатраты и время принятия решения. В частности, представляет интерес опыт создания поточной системы кредитования КМБ-Банка, наиболее активного игрока на рынке кредитования малого бизнеса. Помимо экспресс-кредитов, КМБ-Банк выдает микрокредиты 1 - 20 тыс. С момента подачи заявки до выдачи кредита проходит не более 14 дней. Для каждого вида сроки жестко регламентированы.

Так, по экспресс-кредиту решение должно быть принято за один день, по микрокредиту - за три дня, по малому кредиту - в течение недели, по среднему - в течение 14 дней. Для каждого вида кредита существует стандартная методика кредитного анализа, отличающаяся степенью детализации.

Однако в любом случае кредитный эксперт обязательно выезжает на место бизнеса клиента и проводит анализ финансового состояния и уровня менеджмента компании. Таким образом, в представлении бизнес-плана и ТЭО нет необходимости, ибо решение о выдаче кредита принимается на основании анализа прошлого и настоящего, а не будущего. Для заемщика вся предварительная процедура сводится к нескольким предельно простым действиям.

Сначала клиент обращается в банк, беседует с экспертом лично или по телефону , затем присылает заявку на кредит и договаривается с экспертом о дате его визита.

Эксперт после проведенного на месте анализа составляет резюме клиента. Если мнение эксперта положительное, то резюме выносится на кредитный комитет, который принимает окончательное решение о выдаче ссуды. Залоговое обеспечение обязательно по всем видам займов, кроме экспресс-кредита.

Однако подход к обеспечению достаточно гибкий. Залогом может быть любое движимое и недвижимое имущество заемщика или третьих лиц: Важным элементом кредитной технологии КМБ-Банка является выплата основной суммы кредита и процентов равными долями ежемесячно или с иной установленной периодичностью аннуитет. Для клиента такая ситуация выгодна, так как он не должен копить деньги или отдавать всю свою выручку в конце срока, при этом реальная ставка по кредиту для него снижается, поскольку на выплаченную сумму кредита проценты не начисляются.

Банку же это позволяет поддерживать достаточно высокий уровень ликвидности. Анализ опыта кредитования малого бизнеса российскими банками показал, что успех на данном рынке зависит в первую очередь от используемой технологии предоставления кредитов и уровня подготовки кредитных экспертов. Важным условием становления развитого сектора МБ является наличие национальной программы, направленной на поддержку малого предпринимательства.

Определенный интерес представляет опыт ряда зарубежных стран, добившихся наибольших успехов в этой области. В Испании действуют более ста различных программ поддержки МБ европейского, национального и регионального уровня. Региональные программы имеют наибольший удельный вес и предлагают в общей сложности 70 вариантов финансирования.

Приоритет получают предприятия, которые способствуют повышению занятости и экономическому подъему слаборазвитых районов, а также стратегически важные для данного региона отрасли. Государственные программы направлены на поддержку районов с наметившимся спадом производства, на развитие новых технологий и содействие выходу испанских предприятий на международный рынок.

В последнее время в сфере финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства в Испании увеличилась доля европейских программ. Евросоюз предлагает около 20 программ, делая акцент на крупные проекты, развитие высоких технологий, международное экономическое сотрудничество. Весьма эффективным механизмом поддержки МБ являются общества взаимного гарантирования ОВГ , которые широко развиты в Испании и других странах Евросоюза.

В отличие от обществ взаимного финансирования ОВФ ОВГ не предоставляют кредиты, а только предлагают гарантии финансовым учреждениям при выдаче кредитов своим членам. При этом ОВГ проводят экспертную оценку окупаемости и рентабельности проектов. Таким образом, ОВГ не выполняют финансовых операций и поэтому не нуждаются в солидном стартовом капитале. Государство всячески стимулирует развитие ОВГ. В частности, если им не хватает собственных средств для предоставления гарантии по кредиту для финансирования крупного проекта, государство само выдает гарантию на недостающую сумму.

Наибольшую роль в поддержке американского предпринимательства играет Администрация малого бизнеса АМБ , которая предоставляет малому бизнесу финансовую поддержку, содействие в получении государственных заказов, оказывает консультации по вопросам управления.

АМБ осуществляет следующие виды финансовой поддержки МБ:. В Японии сложились четыре центра проведения политики стимулирования малых предприятий: Центральные и местные органы власти поощряют становление и развитие компаний малого бизнеса при помощи кредитных гарантий, налоговых льгот, предоставления субсидий и займов. При Министерстве внешней торговли и промышленности Японии действуют три специализированных учреждения, которые занимаются оказанием финансовой помощи малым и средним предприятиям: Финансовая корпорация малого бизнеса, Национальная финансовая корпорация, а также банк Соко-Чукин, специально учрежденный государством для финансирования кооперативов малых и средних предприятий, а также организаций, созданных этими кооперативами.

С учетом зарубежного опыта представляется целесообразным принять в России следующие меры стимулирования финансовой поддержки предприятий МБ. Широкое применение гарантийных механизмов позволило бы многократно увеличить объемы кредитования МБ. Мировой опыт показывает, что происходит повсеместный отказ государства от прямых денежных дотаций в пользу косвенных мер поддержки, среди которых основную роль играют гарантии возврата выданных финансовыми организациями кредитов.

Учитывая ограниченные финансовые возможности государства, необходимо активно привлекать дополнительные источники финансирования, в частности международные финансовые институты и организации. В России можно выделить несколько международных структур, активно работающих в сфере кредитования МБ: Заслуживает внимания и дальнейшего распространения опыт ряда российских регионов Белгородская обл. Большинство экспертов отмечает крайнюю неэффективность системы господдержки малого бизнеса через Федеральный фонд поддержки малого предпринимательства ФФПМП.

Действующая система предусматривает перечисление средств из Федерального фонда в его региональные отделения, далее происходит прямое "точечное" финансирование отдельных предпринимателей.

Необходимо создать механизмы, позволяющие использовать денежные средства и имущество ФФПМП для субсидирования процентной ставки по кредитам, а также в качестве залогового обеспечения с возможной передачей части государственного имущества в собственность ФФПМП.

В частности, крупные банки могли бы выделять своим партнерам из числа небольших банков целевые кредитные линии для финансирования МБ. Таким образом, мелкие банки смогут более эффективно удовлетворять спрос на кредиты со стороны малого бизнеса, а крупные - получать доход, не неся существенных затрат на кредитование большого количества малых предприятий. Для улучшения условий банковского кредитования МБ необходимо также внести ряд изменений в действующее законодательство. Количество малых предприятий на жителей.

Источники финансирования не более трех источников. Для пополнения оборотных средств. Для инвестиций в развитие фирмы. Финансовая поддержка местных властей и фондов предпринимательства. Доступность жилья как основной фактор спроса на банковские ипотечные кредиты. Специфика жилья, приобретаемого с использованием ипотечного кредита в московском регионе. Залоговое обеспечение обязательно по всем видам займов, кроме экспресс-кредита.

Однако подход к обеспечению достаточно гибкий. Залогом может быть любое движимое и недвижимое имущество заемщика или третьих лиц: Важным элементом кредитной технологии КМБ-Банка является выплата основной суммы кредита и процентов равными долями ежемесячно или с иной установленной периодичностью аннуитет.

Для клиента такая ситуация выгодна, так как он не должен копить деньги или отдавать всю свою выручку в конце срока, при этом реальная ставка по кредиту для него снижается, поскольку на выплаченную сумму кредита проценты не начисляются.

Банку же это позволяет поддерживать достаточно высокий уровень ликвидности. Анализ опыта кредитования малого бизнеса российскими банками показал, что успех на данном рынке зависит в первую очередь от используемой технологии предоставления кредитов и уровня подготовки кредитных экспертов. Отличительными особенностями технологии кредитования предприятий малого бизнеса являются быстрая обработка заявок на получение кредита, упрощенные, но четко регламентированные и стандартизированные процедуры обработки запросов и получения кредита, четкая сегментация спроса с предложением каждой группе клиентов соответствующих условий кредитования.

Все эти программы и технологии кредитования позволяют малому бизнесу развиваться и чувствовать себя более уверенно в рыночной экономике. Большой интерес для российских предпринимателей будет представлять опыт зарубежных стран. На фоне проблем, связанных с малым бизнесом в России, нам есть чему поучиться у западных коллег.

Уровень развития малого бизнеса напрямую определяет степень развития экономики государства в целом. Достаточно упомянуть, что на российских граждан приходится примерно около 6 предпринимателей, в то время как в странах - членах ЕС не менее Развитие малого бизнеса на Западе идет более быстрыми темпами, поскольку национальные власти придают большое значение предприятиям малого бизнеса и оказывают им поддержку на федеральном уровне.

Малый бизнес в развитых странах в настоящее время представляет собой средний класс, который служит базой для стабильного развития экономики. Даже бывшие развивающиеся страны именно с развитием малого, среднего бизнеса совершили большой экономический рывок Тайвань, Сингапур, Индонезия и т. Если проследить темпы развития малых предприятий в этих странах, то видна зависимость развития всей экономики в целом. На сегодняшний день в США зарегистрировано более 20 млн.

Каждая третья американская семья занята в малом бизнесе. В целом же компании со штатом до человек обеспечивают рабочими местами более половины трудоспособного населения США. Американские предприниматели предпочитают организовывать бизнес исключительно на собственные средства. Те же, кто решается открыть собственное дело на чужие средства, тоже стараются особо не рисковать. Любопытно, что возвращать долги американские предприниматели не любят.

В погоне за американской мечтой очень большой процент компаний - до половины - терпит неудачу и, как следствие, - крах и банкротство. Зато в Америке процветают венчурные фонды - компании, которые на собственный страх и риск, без вероятности вернуть вложения финансируют новые, в том числе сомнительные проекты. Еще одна специфика малого бизнеса Америки - повальное увлечение франчайзингом.

США - родина франчайзинга, в нем главная сила американской экономики. На сегодняшний день, согласно оценкам Международной ассоциации франчайзинга, в США действуют более франчайзеров и приблизительно получателей франшизы. Благодаря крупным и успешным франшизодателям входной билет в малый бизнес для начинающего предпринимателя весьма дешев. Специальные менеджеры будут курировать новый бизнес очень бдительно в течение первого года, а как только новое предприятие встанет на ноги, станут приезжать с нечастыми проверками.

Можно договориться, чтобы за минимальный процент от выручки франшизодатель вел весь учет и отчетность на предприятии. Поэтому малой компанией в США может быть и бакалейная лавка, и компания по добыче и переработке нефти. США - это рай для женского бизнеса.

Официально зарегистрировано более 9,1 млн. От американок стараются не отставать и представительницы национальных меньшинств. На благо предпринимательства в США действует довольно гибкая, прогрессивная система налогообложения - чем больше доход, тем больше налоги. Огромную помощь в виде обучения, консультаций, пробивания различных льгот, защиты интересов малых компаний оказывает Администрация малого бизнеса АМБ. Помимо моральной поддержки, у АМБ можно получить и материальную помощь - кредит, гарантию или заем.

АМБ предоставляет специальные кредиты из собственных средств фирмам, владельцами которых являются ветераны вооруженных сил или представители национальных меньшинств, а также тем предприятиям, которые расположены в регионах с высоким уровнем безработицы.

АМБ гарантирует займы малых компаний. Главный рецепт помощи малому предпринимательству от американского правительства - госзаказы. Малые компании Америки наравне с крупными концернами принимают участие в аукционах и комиссиях по распределению государственных закупок и заказов. Европейские малые предприниматели, кстати, завидуют американским: В США очень распространен такой вид бизнеса, как мини-детские сады на несколько часов. Эта деятельность является очень востребованной.

И, как показывают исследования, сервис, связанный с уходом и обучением детей, будет только набирать популярность. Структура Американской администрации поддержки малого бизнеса SBA была создана в году, за время ее существования 20 млн. При этом ряду предприятий - банковских, казино и баров - отказывают в получении гарантий SBA. Главная задача структуры - выступать в роли гаранта кредита малым предприятиям перед банком. Как правило, такие гарантии необходимы в трех случаях: При этом в структуре действуют три разные программы кредитования: По первым двум программам предприятие получает ссуду в банке.

Со своей стороны SBA выступает гарантом кредита. Главные требования к посреднику следующие - это должна быть некоммерческая, но профессиональная в области финансирования организация с опытом работы микрокредитования не менее года, организация должна оказывать не только финансовую, но и консалтинговую помощь предприятиям.

Но главное - прозрачность работы структуры как при выборе микрофинансовой организации, так и при выяснении причин, по которым происходит сбой в работе организации посредника. Кроме того, структура предполагает строгую финансовую отчетность и контроль над эффективным использованием выделяемых средств из американского бюджета. Все реализуемые в рамках программы решения контролируются независимыми инспекторами, которые формально работают в SBA, но независимы от структуры администрации.

Поэтому, обнаружив любое нарушение, они могут незамедлительно направить запрос непосредственно в Конгресс США или президенту Америки. При этом должностное расследование обязательно выявит, по какой причине произошел сбой программы. Одним из хороших примеров поддержки малого и среднего предпринимательства в Японии демонстрирует Организация по поддержке малого и среднего бизнеса Токийской префектуры Отаки OCIPO.

Организация размещается в здании, построенном в году на средства, выделенные префектурой. Население Отаки - около тыс. В префектуре организовано и действует малых и средних предприятий, на которых работают 39 человек.

Японская экономика демонстрирует любопытные картины. Казалось бы, что может производить предприятие из одного человека? Валы для скоростного поезда синкансэн. Их шлифовкой и занимается на суперсовременном оборудовании один рабочий. Государство поддерживает малые и средние предприятия, предоставляя услуги в сфере консалтинга, рекламы, подбора кадров, оказывая организационную помощь.

Он состоит из одного производственного около кв. В планах строительство еще трех производственных помещений. Промышленность Таиланда, в частности металлообработка, поднимается, и те комплектующие, которые раньше импортировались, теперь изготавливаются на месте. По уровню защиты и поддержки бизнеса в технопарке созданы условия, аналогичные японским.

Продукция продается преимущественно на рынке Таиланда, но иногда поставляется в Японию. Размещение производств там происходит на коммерческой основе, а цены за аренду и услуги аналогичны российским, только в России не может обеспечить лабораторное оборудование помещений.

Достоин внимания и опыт Йокогамы. На этой новой земле и прилежащей суше общей площадью га создан Индустриальный комплекс Канадзава, куда вошли дороги, парки, промышленная и жилая зоны, разделенные лесополосой.

В центре парка построено общее офисное здание, которым может воспользоваться любое предприятие. В этом же здании находится столовая. В промзоне работают предприятий. Она разделена по технологической специализации и экологическим требованиям: Земельные участки, на которых предприятия построены, проданы их хозяевам в собственность, но с условием, что в первые 15 лет их нельзя продавать, а использовать только по назначению - для производства.

По экологическим требованиям в качестве источников энергии используется только электричество и газ. На территории промзоны отдельно существует Центр высоких технологий с общежитием для приезжих специалистов и студентов. Организационно центр устроен следующим образом: Контракт на аренду заключается на 5 лет, а потом компанию проверяют на предмет продолжения разработок. Если таковые больше не ведутся, ее выселяют.

Там же находится Муниципальный центр индустриальных технологий и дизайна Йокогамы - эдакий государственный микроНИИ. Его 20 сотрудников - научные госслужащие. Предприятия из промзоны могут заказать здесь себе разработки. Таким образом, пространственные формы организации промышленности в Японии выглядят как специально оборудованные промзоны, центры высоких технологий и традиционные зоны промышленной застройки, и во всех случаях государство оказывает реальную поддержку малому и среднему бизнесу.

Германия - страна малого бизнеса. Таковых в ФРГ насчитывается сейчас почти 3,5 млн. Частным лицам стали представлять кредиты под очень низкие проценты на длительные сроки с твердой процентной ставкой и погашением по плану, составленному еще до заключения кредитного договора.

Отличительная особенность нынешних МСП - преобладающее количество ремесленных предприятий: Это представители свободных профессий: Они дают работу еще 2 млн. При этом у немецкого малого бизнеса два лица. Одно - с крупным крючковатом носом, узкими глазами, желтой или очень смуглой кожей, а частенько и в хиджабе. Второе - типично арийское, с голубыми или серыми глазами, блондинистой челкой и сахарно-белой кожей. Традиционные немецкие рульки и квашеную капусту в Германии готовят выходцы из Турции, Алжира и Марокко, а сами немцы работают по 24 часа в сутки на благо высоких технологий и кибернетики.

Ежегодно на территории ФРГ возникает не менее новых венчурных фирм. Сфера услуг в сегодняшней Германии крайне непочетна. Большая часть ресторанов, специализирующихся на национальной кухне, принадлежит выходцам из Сербии, Польши, Черногории, Хорватии и даже Испании.

С молчаливого согласия местных жителей сферу частных химчисток, маленьких продуктовых магазинов, табачных лавок, прачечных, парикмахерских, студий красоты, мастерских по ремонту обуви и пошива одежды также стали заполнять эмигранты.

Подобная схема бизнеса вполне устраивает немцев, имеющих высокий образовательный и интеллектуальный уровень. Другое дело информационные технологии, биолаборатории, исследования в области химии и фармакологии, средств коммуникаций. Не отстает от высокоинтеллектуальных стремлений немцев и бундестаг. Он всячески поощряет на этой ниве начинающих и уже состоявшихся предпринимателей. Одна из особенностей малого бизнеса ФРГ - развитие инновационного бизнеса. Для этого еще в начале х годов прошлого века были созданы консультационные пункты при палате промышленности и торговли, комиссия стимулирования технологического трансферта.

На сегодня здесь сформирована четкая инфрастуктура государственной поддержки малого инновационного бизнеса: Государственный кредит выдается через ряд коммерческих банков сроком на 20 лет.

При этом бизнесмен в течение первых 2 лет пользуется денежными средствами безвозмездно - не гасит ни саму задолженность, ни проценты по ней. А собственно саму сумму нужно будет покрывать только на одиннадцатый год с момента ее получения. Можно с уверенностью сказать, что сегодняшние малые немецкие компании - это самая настоящая кузница кадров. Основная часть малых компаний ФРГ - это микропредприятия, компании с числом занятых до 9 человек.

Обычное немецкое предприятие - это единоличная компания: Число подобных предприятий с каждым годом растет, если пять-шесть лет назад их было чуть более тыс. У предпринимателей, благодаря дотациям государства, льготному налогообложению и специальным низким расценкам на аренду офисов, издержки на порядок ниже, чем у крупных компаний.

Концерны поняли выгоды малого бизнеса и стали дробиться. В Германии сегодня и не разберешь, где действительно малая фирма, а где малая компания - официальная часть крупного холдинга. Государству это стало выгодно. Благодаря дроблению крупных компаний на мелкие, расходы последних значительно ниже, и они становятся крайне привлекательными для иностранных инвестиций. Последние годы ознаменовались серьезными американскими, шведскими и даже японскими инвестиционными вложениями в научно-исследовательские малые фирмы ФРГ.

Малые компании постоянно стремятся к снижению собственных расходов. Так, в Европе, а особенно в Австрии и Германии, огромным спросом пользуются почасовые офисы. Предпринимателю невыгодно содержать офис в течение целого месяца.

Поэтому он берет в аренду комнату с техникой и мебелью, а иногда и вовсе только стол и компьютер на несколько часов в день или в неделю. Те, кто не очень загружен основной работой на крупной компании, организуют собственный малый бизнес.

Это особенно распространено у юристов, бухгалтеров, аудиторов. Есть и крупные концерны, которые позволяют своим сотрудникам постоянно трудиться дома. Банки, страховые компании, финансовые институты - многие из них уже сейчас оказывают ряд услуг практически круглосуточно.

Проблемами немецких малых компаний являются отсутствие преемственности дети не хотят продолжать бизнес родителей и административное бремя. С каждым годом последнее становится все тяжелей. На контакты с фискальными органами, принудительное сертифицирование, бюрократию, защиту прав потребителей, охрану окружающей среды у среднестатистического бизнесмена в Германии ежемесячно уходит час. К примеру, в Швейцарии всего 54 часа в месяц. Как уверяют банкиры, они открыты для сотрудничества с малым бизнесом.

Более оптимистически настроенные финансисты говорят о процентной насыщенности рынка. Главной проблемой кредитования малого бизнеса банкиры называют непрозрачность российского малого бизнеса. Второй проблемой является отсутствие надежных залогов, так как большинство представителей МБ не является владельцем ликвидного имущества.

Третий немаловажный фактор - недоверие к малому бизнесу, испытываемое банками. Российский бизнес как таковой существует менее двадцати лет и в этих условиях далеко не всегда можно говорить о сложившихся репутациях и кредитных историях.

Малого же бизнеса эта проблема касается вдвойне - небольшие предприятия, как правило, находятся на рынке существенно меньше, чем крупные, к тому же большинство из них не смогло пережить кризис года. Поэтому до последнего времени на российском рынке было очень немного устойчивых, успешных малых предприятий, имеющих кредитную историю. С другой стороны, сегодня далеко не у всех кредитных организаций налажена нормальная организация работы с малым бизнесом.

Основные проблемы заключаются в неразвитости банковских технологий, зачастую не позволяющих снизить издержки обращения на обработку одного клиента, а также в относительно небольшой статистике кредитования, затрудняющей точную скоринговую оценку рисков, связанных с кредитованием малого бизнеса.

Как следствие даже если у банка и имеются соответствующие программы для МБ, то довольно часто ссуды, выдающиеся по этим программам, остаются для предпринимателей недоступными по цене. Очень мало шансов получить кредит у предприятий, работающих на рынке менее года, не являющихся резидентами, ведущими упрощенную бухгалтерию или не ведущими ее вовсе , а также не имеющими залога или поручителя.

Впрочем, ряд банков иногда при поддержке государственных структур выдают ссуды без залога. Правда, на условиях, которые трудно назвать привлекательными: Впрочем, некоторые проблемы предпринимателей этот кредит все же решает. Например, с его помощью можно ликвидировать кассовые разрывы, когда денег в кассе не хватает для ведения текущей финансовой деятельности. Если же говорить о ссудах на более длительные сроки или на большие суммы например, млн рублей на пять лет , то российские банки за редчайшим исключением применяют залоговое кредитование.

Причем во многих случаях оценочная стоимость залога должна вдвое превышать сумму кредита. Но у малого бизнеса зачастую нет имущества, которое можно оформить в залог. Да и сам малый бизнес слабо развит. Объем "черного" рынка кредитов оценивается в млрд долл. И для этого есть реальные основания. Во всяком случае ростовщики предоставляют ссуды моментально и без лишних вопросов, а перед кем отвечать в случае чего своим имуществом, предпринимателю часто бывает безразлично - он не воспринимает кредитную организацию как союзника и ожидает от нее в случае невозврата денег не менее жестких действий, чем от ростовщика.

МБ в принципе не сопротивляется своей легализации. Однако МБ нужны встречные шаги со стороны банков и государства. По словам начальника управления кредитования СДМ-Банка Сергея Козлова, "основное требование малых предприятий к банковскому кредитованию - доступность ресурсов, то есть прозрачные условия предоставления кредита, разумные требования к документам, оперативность при рассмотрении кредитной заявки и оформлении договоров".

Недостаточная экономическая и юридическая грамотность большинства российских малых предпринимателей;. На начало года аналитика кредитования малого бизнеса показала довольно неоднозначные результаты. Как выяснилось, будущее кредитования малого бизнеса напрямую связано с мировым экономическим и финансовым кризисом, который отразился и на кредиторах, и на заемщиках. На начало прошлого года в перспективах развития кредитования малого бизнеса виделось участие иностранных банков, которые активно проявляли интерес к ситуации с отечественной ипотекой.

Использование зарубежного опыта кредитования малого бизнеса, безусловно, способствует нормализации экономической ситуации в стране, ведь западная экономика приоритетным направлением считает именно малые предприятия. Поэтому можно сделать вывод, что будущее кредитование малого бизнеса напрямую связано с привлечением инвестиционных компаний из-за границы.

Стоит отметить, что зарубежный опыт кредитования малого бизнеса позволяет иностранным инвесторам устанавливать процентные ставки на кредиты значительно меньше, чем ставки отечественных банков.

Кредитование малого бизнеса. Содержание статьи: 1 Кредитование юридических лиц. 2 Кто кредитует малый бизнес. 3 Виды кредитов малого бизнеса. 4 Как получить кредит для малого бизнеса. 5 Кредитование кассового разрыва или овердрафт. Организация кредитования малого бизнеса претерпевает положительные изменения. У Правительства появилось понимание, что бюджет страны формируют не только крупный бизнес, но и сотни тысяч малых предприятий, поэтому поддержка малого бизнеса Правительством от декларативного подхода стала меняться в сторону реальных шагов поддержки малого бизнеса. Для каждого вида кредита существует стандартная методика кредитного анализа, отличающаяся степенью детализации. Однако в любом случае кредитный эксперт обязательно выезжает на место бизнеса клиента и проводит анализ финансового состояния и уровня менеджмента компании.  Отличительными особенностями технологии кредитования предприятий малого бизнеса являются быстрая обработка заявок на получение кредита, упрощенные, но четко регламентированные и стандартизированные процедуры обработки запросов и получения кредита, четкая сегментация спроса с предложением каждой группе клиентов соответствующих условий кредитования. Методика оценки кредитоспособности предприятий малого и среднего бизнеса. Среди современных экономистов до сих пор не существует единого мнения по поводу определения термина «кредитоспособность».  Учитывая заинтересованность банка в продвижении услуг кредитования, а также в своевременности возврата ссуды - целесообразно рекомендовать заемщику как улучшить свое финансовое состояние с целью повышения его кредитоспособности. Банки должны получить ответ на вопрос о платежеспособности предприятия, т. е., о готовности возвращать заемные средства в срок. За счет чего предприятие будет возвращать долги, в том числе кредит, если оно получит этот кредит в банке?.

Методика кредитования малого бизнеса

Важного потребителя, осуществляющего значительные закупки для собственных производственных нужд. Гибкого производителя, оперативно реагирующего на изменения конъюнктуры рынка и придающего рыночной экономике необходимую эластичность. Крупного работодателя, к тому же использующего рабочую силу социально уязвимых слоев женщин, эмигрантов, инвалидов и выполняющего в силу этого важную социальную функцию.

Таким образом, исследование воздействия малого предпринимательства на разнообразные общественные процессы позволяет сделать вывод об объективно высокой социально-экономической значимости его функций. Одной из основных проблем с которой сталкивается российский малый бизнес в процессе своего развития является нехватка финансовых ресурсов.

Как показал проведенный анализ, отличительными особенностями финансового рынка в современной России являются: В силу меньшей стабильности экономического состояния предприятия представители малого бизнеса ощущают воздействие негативных факторов финансового рынка России наиболее остро. Взаимоотношения малых предпринимателей с банками затруднены, т. У малых предприятий часто отсутствует имущество, которое можно было бы предложить в качестве залога. Из-за высоких рисков банки не желают кредитовать долгосрочные инвестиционные проекты малого бизнеса.

Из-за отсутствия у российских банков адаптированной к специфике малого бизнеса методики кредитования процедура рассмотрения и оформления кредитной заявки занимает длительное время. Трудности взаимоотношений с банками побуждают представителей малого бизнеса обращаться к неформальному рынку денежных ресурсов. Свидетельством неблагоприятного положения дел является гипертрофированная роль личных сбережений в структуре финансовой базы начинающих предпринимателей.

Таким образом, к числу факторов, сдерживающих экономическое развитие высоко социально-экономически значимого сектора российской экономики - малого бизнеса - можно отнести:. Общее состояние российского финансового рынка, характеризующееся экономической нестабильностью. Следовательно, учитывая высокую социально-экономическую значимость малого бизнеса, для ослабления кризисных явлений в экономике России вплоть до полной стабилизации, необходимо разработать специальную методику кредитования российского малого бизнеса, которая должна стать для российских банков инструментом, позволяющим активно финансировать предприятия малых форм хозяйствования в условиях нестабильной рыночной экономики, а также позволит малым предприятиям получить доступ к кредитным ресурсам, что, в свою очередь, приведет к ускорению темпов развития этого сектора экономики.

Анализ российских подходов к кредитованию позволил выявить следующие существенные недостатки, не позволяющие применять используемые методы кредитования при работе с малым бизнесом:. Анализ финансового состояния предприятия проводится в статике, то есть с использованием данных последней финансовой отчетности. Такой подход представляется не правильным, так как он не дает полного представления о динамики развития бизнеса.

Необходимо проводить сравнительный анализ нескольких прошлых отчетных периодов работы малого предприятия в силу особой мобильности состояния бизнеса малых форм. При оценке кредитоспособности заемщика учитываются только балансовые данные, что не дает полной картины финансового состояния, так как в настоящее время в связи с негибкой налоговой политикой государства в России активно практикуется двойной учет. Система коэффициентов, используемая при оценке кредитоспособности заемщика, представляется не полной, так как она не отражает специфики малого бизнеса.

Не достаточное внимание уделяется оценке маркетинга, менеджмента, организации информационных потоков внутри предприятия. Учитывая низкий уровень подготовки персонала российских малых предприятий, банковский эксперт должен особенно внимательно оценить бизнес на предмет его конкурентоспособность. Не разработана методика оценки внешней среды, в которой работает конкретное предприятие малого бизнеса.

Отсутствует четко налаженная методика мониторинга кредита. Отметим так же что, методики кредитования инвестиционных проектов, инноваций и бизнеса, находящегося на стадии развития, полностью отсутствуют. Это связано с нежеланием отечественных банков участвовать в финансировании высоко-рискованных, с их точки зрения, проектов. Такой консервативный подход тормозит развитие экономики страны и не позволяет получать доходы от этой сферы деятельности банкам.

До настоящего времени банковские методики кредитования, используемые в отечественных банках, не учитывали особенностей работы предприятий различных форм организации бизнеса.

Применять ко всем клиентам одинаковые методы анализа кредитоспособности представляется ошибочным. В связи с повышенной степенью риска кредитования малого бизнеса используется комплексная оценка на основе всех трех способов.

Анализ зарубежной практики государственной поддержки развития малого бизнеса, позволяет сделать вывод, что основными рычагами, используемыми в этой области индустриально развитыми государствами, являются:. Содействие созданию специализированных организаций помощи малому бизнесу: Анализ рассмотренных проблем показывает, что конструктивные пути их решения определяют необходимость разработки четкой инвестиционной стратегии, исходя из стратегических приоритетов российской экономики.

В число таких приоритетов должны войти: Эти секторы наиболее важны для населения и в то же время слабее всего представлены в инвестиционных программах и проектах; освоение высоких технологий без технологического прорыва невозможно обеспечить конкурентоспособность отечественной продукции, товаров и услуг на рынке.

Необходима полная и стабильная правовая база инвестиционного процесса, которая обеспечила бы стабильный и благоприятный режим для инвестиций, в том числе налоговый. Государство должно оказать поддержку социальным, экономическим и стратегическим проектам малого бизнеса.

Так же необходимо развивать сеть инвестиционных институтов, находящихся под государственным контролем. Особенно важна профессиональная подготовка менеджеров в сфере инвестиций. С последним неразрывно связана задача создания системы информационного обеспечения инвестиционного процесса. Кризисное положение во многом обусловлено силой отрицательных процессов, происходящих в окружении развивающегося малого предпринимательства. Рассмотрим факторы, связанные с состоянием важнейших ресурсных рынков, которые оказывают непосредственное влияние на общее состояние российского малого бизнеса, а так же влияют на его кредитоспособность, что, в свою очередь, определяет риски банковского кредитования малого бизнеса:.

Недостаточная степень конкурсности и открытости в предоставлении ресурсов, ведущая к созданию неравных условий доступа к ним субъектов малого предпринимательства. Усложненность процедуры доступа к ресурсам, обусловливающая существенные потери времени и финансовых средств.

Нежелание органов исполнительной власти вовлекать ресурсы прежде всего недвижимость в хозяйственный оборот, предоставление недвижимости и оборудования на началах преимущественно краткосрочной аренды. Рынок сырья и вспомогательных материалов отличается ростом цен на продукцию базовых отраслей, используемую малыми предприятиями, который опережает рост цен на продукцию малого бизнеса.

Рынок труда отличается серьезными региональными и отраслевыми диспропорциями - трудовые ресурсы не достаточно мобильны и низко квалифицированы особенно в области финансов и маркетинга. Решение обозначенных проблем требует изменений государственной политики в сфере малого предпринимательства, принципиально новых подходов. Основная поддержка субъектам малого бизнеса могла бы оказываться не напрямую, а через финансово-кредитные организации, обеспечивающие их обслуживание.

Важно предусмотреть предоставление федеральных, местных бюджетных средств малым предприятиям на возвратной основе, стимулировать привлечение частных инвестиций в малый бизнес путем уменьшения ставки налога на прибыль банков, получаемую от их инвестиций в эту сферу.

Особенно важным в этой связи представляется разработка новых методик кредитования малого бизнеса, учитывающих специфические особенности возникновения и развития российских малых форм хозяйствования и являющихся одной из форм разрешения основного противоречия малого бизнеса России. Эти методики должны найти практическое применение в работе российских банков. Специфика кредитования российского малого бизнеса определяется историческими особенностями его возникновения и развития.

Большое влияние на кредитный процесс оказывают также: Все эти факторы, в свою очередь, определяют риски кредитования российского малого бизнеса, которые имеют специфический, то есть отличный от иностранного характер.

Конкурентный риск, определяемый наличием или отсутствием конкурентных преимуществ бизнеса предприятия. Для снижения рисков кредитования предприятий малого бизнеса в диссертации разработана система банковских мероприятий, по минимизации выявленных рисков.

В процессе решения поставленных задач в работе были разработаны две новые методики кредитования малого бизнеса, учитывающие как западный опыт кредитования, так и специфические особенности кредитования российского малого бизнеса: Система оценки финансового состояния заемщика, учитывающая специфические особенности малого бизнеса. Технологический цикл кредитования, позволяющий осуществлять анализ маркетинга и менеджмента предприятия, а также осуществлять тщательный мониторинг в процессе кредитования.

Новая система оценки персональных качеств заемщика малого бизнеса, существенно снижающая риск кредитования. Новый подход к формированию обеспечения кредита, позволяющий предприятиям малого бизнеса пользоваться кредитными ресурсами. По мнению автора, предложенная методика представляет собой реальный инструмент, который позволит отечественным банкам продуктивно работать с микропредприятиями, осуществляя финансирование их деятельности с наименьшими рисками.

Были так же разработаны принципы новой инвестиционной кредитной методики, технологический цикл, содержащий две стадии анализа: В инвестиционной методике кредитования отсутствуют недостатки ранее известных методик кредитования такие, как:. Уделяется повышенное внимание оценки квалификационного уровня руководства проекта и рисков ведения бизнеса.

Применяется новый подход к формированию обеспечения. Оцениваются персональные качества заемщика. Используется новая система финансовых коэффициентов при оценке кредитоспособности заемщика, учитывающая специфику малого бизнеса. Применяется замкнутый технологический кредитный цикл, определяющий работу банка с предприятием, как до момента выдачи кредита, так и после. По мнению автора, разработанная методика представляет собой реальный инструмент, позволяющий отечественным банкам продуктивно работать с малыми предприятиями, предоставляя им долгосрочные инвестиционные кредиты для вложения в основные средства с наименьшими для себя рисками - тем самым, стимулируя их развитие.

В работе разработаны общие предложения по совершенствованию кредитования малого бизнеса в условиях рыночной экономики.

Было отмечено, что совершенствование кредитования малого предпринимательства путем применения на практике новых методик кредитования, разработанных автором, должно стать частью глобальных мероприятий по поддержки развития российского малого бизнеса в целом с участием как государственных, так и негосударственных структур. В результате осуществления этих программ должны быть ликвидированы негативные факторы, препятствующие развитию малого бизнеса, проанализированные в настоящей работе.

Федеральный закон РФ от Указ Президента Российской Федерации от 29 июня г. Указ Президента Российской Федерации от 30 ноября г. Указ Президента Российской Федерации от 04 апреля г. Постановление Правительства Российской Федерации от 03 июля г. Постановление Правительства Российской Федерации от 12 апреля г. Постановление Правительства Российской Федерации от 24 июля г.

Постановление Правительства РФ от Постановления Правительства РФ от Федеральная программа государственной поддержки малого предпринимательства в Российской Федерации на г.

Анализ финансово-экономической деятельности предприятий: Дело и Сервис, Актуальные проблемы финансов и банковского дела: Финансы и статистика, Стратегическое управление банковской деятельностью: Адаптация к условиям России ,-М. Методы финансирования инвестиционной деятельности предприятий. Руководство по составлению бизнес-плана: Финансы, денежное обращение и кредит: Учебно-методическое пособие для слушателей всех форм обучения. СПбфилиал Российской таможенной академии, Деньги и кредит в социалистическом обществе: Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика.

Инвестиционная поддержка малого предпринимательства. Стратегическое планирование и анализ эффективности инвестиций. Стратегическое планирование инвестиционной деятельности, Спб. Управление финансовой деятельностью предприятия: Проблемы, концепции и методы: Малое предпринимательство и бизнес-коммуникации: Кредит как стоимостная категория социалистического воспроизводства М.: Финансы и статистика, 19 Банки и финансовый рынок: Малое предпринимательство в России, статистический сборник, официальное издание Госкомстат России, М.

Малое предпринимательство Санкт-Петербурга и Ленинградской области в г. Полное руководство по финансовым нововведениям: Положение о работе с целевыми кредитами Европейского банка Реконструкции и Развития малому бизнесу. Управление финансами в коммерческих банках: Факторы успеха предпринимательской деятельности: Операции коммерческих банков и зарубежный опыт.

Антал Сабо Малые и средние предприятия в странах с переходной экономикой. О некоторых способах обеспечения кредитных обязательств. Кредитоспособность предприятий и ее отражение в бухгалтерской отчетности. Государство и малый бизнес: Малое предпринимательство в решении проблемы занятости. Финансирование и кредитование инвестиций коммерческими банками. Управление персоналом в российском малом бизнесе.

Государственная политика поддержки малого предпринимательства. Малое предпринимательство в современной модели рыночного хозяйствования России. Практика программно- правовой поддержки малого бизнеса в экономически развитых странах. Российское малое предпринимательство и система его государственной поддержки: Этапы развития малого предпринимательства в России.

Государственная поддержка малого предпринимтельства в России. Применение упрощенной системы налогообложения: Системная поддержка малого предпринимательства: Определение рейтинга привлекательности кредитной заявки. Ен Сигурдсон Роль институтов долгосрочного кредитования в странах переходного типа. Проблемы регулирования трудовых отношений в малом бизнесе.

Малый инновационный бизнес в странах развитой рыночной экономики. Малый и средний бизнес: Особенности малого предпринимательства в России. Первый этап современного малого предпринимательства начался в конце года, когда с принятием соответствующего законодательства в России стали активно развиваться производственные кооперативы, число которых составило на 1 января года тысячи.

Предельная для малых предприятий численность была определена в промышленности и строительстве - до человек; в науке и научном обслуживании - до человек; в других отраслях производственной сферы - до 50 человек; в розничной торговле, общественном питании, в других отраслях непроизводственной сферы - до 15 человек.

С углублением реформ, изменением структуры экономических отношений и собственности, под влиянием приватизации и создания многоукладной экономики, быстрым увеличением количества хозяйствующих субъектов различных организационно - правовых форм число малых предприятий возросло. Большинство малых предприятий занималось, как правило, несколькими видами деятельности. Круг предприятий, ранее относимых к малым, существенно изменен. Ценз по численности работающих в промышленности и строительстве уменьшен с до человек; в науке и научном обслуживании - со до 60; в розничной торговле и бытовом обслуживании населения увеличен с 15 до 30 человек, общественном питании и отраслях непроизводственной сферы - с 15 до 50 человек.

В соответствии с Законом, расширен перечень субъектов малого предпринимательства: Общеизвестно об отсутствии деловой обязательности у новых российских предпринимателей, о постоянных срывах поставок, невыполнении условий заключенных договоров.

Порой за ними скрывается хитрое мошенничество, порой - элементарная неорганизованность. Сказываются и обстоятельства, независимые от воли нарушителей. Тяжесть финансового положения собственного предприятия и ожидание скорых банкротств в сфере малого бизнеса напрямую увязываются руководителями малых предприятий с частым несоблюдением деловых договоров, которое часто резко подрывает финансовые позиции предприятий.

Многие предприниматели сегодня оказываются в ситуации нормативного раздвоения и вынуждены поступать не так, как можно было бы действовать даже в настоящих сложных условиях. Это расхождение реального и возможного может означать либо оптимизм в отношении будущего, либо неприятие настоящего - отказ принимать нарушения как норму, разлад между этическими представлениями и практическими действиями.

Сегодня рэкет заменен организованной охраной, которую осуществляют три группы организаций: При отсутствии действенного законодательства и судебного регулирования силовые методы вошли как нормальный обычный элемент в ткань хозяйственных отношений. Эти негативные тенденции в настоящий момент успешно развиваются. Проблемы бюрократизма обычно характеризуются высоким рейтингом среди наиболее сложных проблем, с которыми сталкиваются руководители малых предприятий.

Известно, что чиновники имеют немало возможностей для создания барьера на пути малого предпринимательства. В течении девяти лет существования Банк стабильно демонстрировал успешные результаты своей деятельности. Это позволяет говорить о правильности выбранной стратегии универсального банка, ориентированной на стабильную работу на рынке финансов, максимальное обеспечение клиентов банка необходимыми им банковскими услугами, совершенствование имеющихся и создание новых технологий.

По объему привлеченных средств населения Банк занимает третье место среди банков города. Банк традиционно взаимодействует с предприятиями, обеспечивающими жизнедеятельность Санкт-Петербурга - пищевой, легкой, строительной промышленности, транспорта, медицины, жилищно-коммунальной сферы, что позволяет говорить о его особой миссии.

Данные в таблице приводятся по итогам года, то есть на 1 января следующего года. Формы кредитования малого бизнеса Куликова Ольга Михайловна. Формы и методы финансовой поддержки малого бизнеса Кравченко Анна Игоревна. Формы и методы финансово-кредитной поддержки среднего бизнеса в Российской Федерации Попова Александра Олеговна.

Развитие форм государственной финансовой поддержки и методов корпоративного финансирования малого бизнеса Шемет Екатерина Сергеевна. Формы и методы кредитования жилищных ипотечных программ Костин Сергей Юрьевич.

Организационно-экономический механизм формирования системы кредитования малого бизнеса Махлин Евгений Игоревич. Финансовый механизм кредитования малого бизнеса Лановая Ольга Геннадьевна. Развитие системы кредитования малого бизнеса Терякова, Галина Николаевна. Банковское кредитование малого бизнеса и его роль в развитии региона: Банковское кредитование малого бизнеса Азманова Елена Геннадьевна.

Формы и методы банковского кредитования малого бизнеса Сухачева Екатерина Георгиевна. Содержание к диссертации Введение Глава 1. Проблемы развития и кредитования малого бизнеса в современных условиях 1. Проблемы и перспективы развития малого бизнеса в Российской Федерации 9 1. Анализ опыта кредитования в Российской банковской практике 27 1.

Анализ практики кредитования и государственной поддержки малого бизнеса за рубежом 43 Глава 2. Методические основы кредитования малого бизнеса 2. Специфические факторы кредитования российского малого бизнеса 64 2. Риски кредитования российского малого бизнеса 85 2. Разработка методики кредитования микробизнеса России в современных условиях 2. Разработка методики инвестиционного кредитования российского малого бизнеса-- Глава 3.

Совершенствование кредитования малого бизнеса 3. Для достижения этой цели в диссертационной работе поставлены и решены следующие задачи: Определена роль малого бизнеса в экономике России, выявлены специфические особенности возникновения и развития российского малого бизнеса, проанализированы существующие российские методики кредитования; 2.

Проанализированы формы и методы поддержки малого бизнеса за рубежом, выявлены особенности кредитования предприятий малых форм хозяйствования на основе анализа зарубежного опыта; 3.

Скачать бесплатный автореферат диссертации на тему 'Формы и методы банковского кредитования малого бизнеса' по специальности ВАК РФ. Банковские формы и методы кредитования малого бизнеса. В условиях воздействия кризисных явлений доступ к финансовым ресурсам для малых. Под методами кредитования субъектов малого бизнеса следует понимать способы выдачи и погашения кредита в соответствии с принципами.

Найдено :

Случайные запросы