ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА В РОССИИ — РОСТОВСКИЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ

Отрицательно на рынке отразилось и падение спроса на заемные ресурсы со стороны малых и средних предпринимателей. Количество заявок на кредит, полученное участниками исследования за год, сократилось более чем в три раза по сравнению с данными года. Предприятия оказались не готовы кредитоваться под возросшие процентные ставки и старались максимально использовать собственные ресурсы.

Получаемую выручку малый и средний бизнес старался направлять на снижение текущей долговой нагрузки. Из графика видно, что стоимость кредитов МСБ снижалась вслед за ключевой ставкой. По состоянию на Таким образом, совокупный портфель кредитов МСБ демонстрирует отрицательную динамику второй год подряд. Таки образом, рынок показал бы большее падение, если бы не было учета данных изменений.

При этом, пересчет портфеля у отдельных участников дал двукратный рост. Так как в приоритете у банков из топ второй год подряд остаются крупные компании, этот сегмент кредитования в году единственный показал рост.

Впервые за прошедшие пять лет розница продемонстрировала отрицательную динамику: К основным факторам существенного снижения кредитования малого и среднего бизнеса можно отнести следующие показатели:. Основным условием кредитования является срок функционирования предприятия и финансовые результаты его деятельности. На момент подачи кредитной заявки, компания или индивидуальный предприниматель должна в течение нескольких предшествующих лет вести коммерческую деятельность. Самая актуальная причина отказа в кредитовании МСБ— это отсутствие возможности предоставить банку достаточно гарантий для обеспечения стопроцентной выплаты заемных денег.

В связи с тем, что у малого предприятия низкий уровень материальной основы, а также отсутствует возможность в предоставлении поручителя, банк вынужден дать отказ [3]. Таким образом, банковские структуры отказываются давать деньги на развитие МСБ, мотивируя это высоким риском, небольшими кредитными сумами и крайне низкими доходами. В свою очередь молодые предприятия считают заем денег у банка — нецелесообразным. В связи с этим нужно провести ряд мероприятий, решение проблем малого бизнеса, которые направлены на оптимизацию системы кредитования.

Во-первых, нужно наладить законодательную базу, которая бы могла точно регулировать данный процесс. Во-вторых, банковским структурам нужно немножко понизить требование к субъектам малого бизнеса и пойти им на встречу, понизив процентную ставку и строки погашения кредита. В-третьих, если частные банки не инициируют активное кредитование малых предприятий, нужно такое полномочие положить на государственный банк, который мог бы поддержать малый бизнес[8].

Анализ инфраструктуры формирования финансовых ресурсов малых организаций. Коммерческие банки и малый бизнес: Хотелось бы выделить следующую закономерность: В период неопределенности и экономического кризиса происходит непропорциональное увеличение портфеля ценных бумаг и кассовых активов. Исходя из указанных характеристик можно подчеркнуть различие между кредитными и ссудными операциями, кредитом и ссудой. Кредит - более широкое понятие, предполагающее наличие разных форм организации кредитных отношений, как формирующих источники средств банка, так и представляющих одну из форм их вложения.

Ссуда же является лишь одной из форм организации кредитных отношений, возникновение которых сопровождается открытием ссудного счета.

Банковский кредит является удобной формой финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности конкретного заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды. В настоящее время российскими коммерческими банками проводятся следующие кредитные операции, проводимые - вексельные, факторинговые, лизинговые, сделки репо.

Эти формы финансирования имеют существенные особенности и могут рассматриваться как альтернативы традиционному банковскому кредитованию, значение которого в последнее время растет. Одним из важнейших и перспективных направлений банковской кредитной деятельности являются операции с векселями. Однако в настоящее время в нашей стране данные операции по сравнению с другими банковскими операциями носят локальный характер, отсутствует единый механизм их осуществления.

Функциональная задача рынка векселей состоит в перераспределении в основном краткосрочных денежных средств. Представляя собой часть единого денежного рынка, данный рынок имеет два уровня. Банковские операции с векселями осуществляются в следующих основных формах: Учет векселя как по содержанию, так и по форме не является ссудой.

Это простой акт купли-продажи. Клиент банка получает деньги за проданный товар вексель. Посредством индоссамента вексель переходит в собственность банка, а деньги - в собственность клиента. Учитывая вексель, клиент банка приобретает ликвидные средства, а также избавляется от забот по возврату банку полученных по учету сумм, поскольку банк получает их непосредственно от векселедателей и только лишь при неблагоприятном финансовом состоянии последних обращается к предъявителю векселя. Факторинг - переуступка факторинговой компании неоплаченных долговых требований счетов-фактур и векселей , возникающих между контрагентами в процессе реализации товаров и услуг на условиях коммерческого кредита, в сочетании с элементами бухгалтерского, информационного, сбытового, страхового, юридического и другого обслуживания поставщика.

Факторинговое обслуживание наиболее эффективно для малых и средних предприятий, которые традиционно испытывают финансовые затруднения из-за несвоевременного погашения долгов дебиторами и ограниченности доступных для них источников. В настоящее время факторинговый отдел банка именуемый в дальнейшем финансовым агентом может предоставлять своим клиентам следующие основные виды услуг:. Лизинг - это кредитование отношений арендодателей и арендополучателей в связи с эксплуатацией технологического оборудования.

Содержание лизинговой операции состоит в том, что арендодатель банк покупает соответствующее оборудование и сдает его в аренду пользователю арендополучателю , который вносит арендную плату за счет эксплуатации приобретенных банками машин, механизмов и транспортных средств. Размер и сроки кредита зависят от условий арендных отношений. В перспективе кредитование на рынке ценных бумаг будет преимущественно проходить через оформление договоров репо, что является альтернативой классическому кредитному договору.

Возникающие при заключении договоров кредита и репо отношения по своей экономической сути похожи, однако различны по юридическим последствиям. В сделке репо, в отличие от кредитования под залог воля стороны - покупателя первой части сделки направлена на приобретение объекта сделки репо в собственность, что позволяет ему осуществлять правомочия собственника в отношении приобретенных ценных бумаг до момента исполнения второй части сделки.

Квалификация договора как репо позволяет предусмотреть последствия, которые заключаются в возможности оставления ценных бумаг в собственности лица, являющегося обратным продавцом по второй части сделки, в случае неисполнения обязательств по выкупу бумаг со стороны контрагента. Таким образом, в рыночной экономике банк выполняет свою главную функцию - посредничество в кредите, которое он осуществляет путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц.

Как известно, на долю субъектов малого и среднего бизнеса приходится немалая часть ВВП в экономике развитых стран. В России наблюдается все еще крайне небольшой удельный вес малых предприятий в общем объеме, как производства товаров, так и в сфере услуг. Соответственно, от степени развития малого бизнеса могут напрямую зависеть глобальные экономические показатели в масштабах государства, а значит поддерживать предпринимателей сегодня жизненно необходимо.

В тоже время, уже достаточно давно остается актуальным вопрос кредитования субъектов малого бизнеса, или их простого доступа к финансовым ресурсам банковской системы. Данная проблема остается на повестке дня, несмотря на то, что в последние несколько лет на рынке кредитования малого бизнеса произошли существенные сдвиги.

Целевые программы по кредитному обслуживанию предпринимателей в массовом порядке стали появляться в отечественных банках всего несколько лет назад, причем эти шаги достаточно быстро привели к заметным положительным результатам. В ряде банков показатели объемов кредитования предпринимателей после введения в действие таких программ выросли в несколько раз, и вдохновленные таки успехом финансисты собираются уже в ближайшем будущем привлечь еще больше заемщиков.

Первые специальные программы, ориентированные на кредитование малого бизнеса появились в России только примерно в году.

Начиная с этого момента число банков, оказывающих услуги по кредитованию небольшого частного бизнеса, постоянно росло. То обстоятельство, что малым предприятиям хронически не хватает оборотных средств, стало поводом для вполне серьезного делового интереса банкиров по отношению к предпринимателям.

Для бизнесменов же, в свою очередь, наиболее насущным вопросом по-прежнему остается стоимость такого кредитования. Ведь даже средний показатель процентных ставок по таким кредитам все еще остается высоким, что существенно уменьшает спрос со стороны пусть даже и заинтересованных заемщиков.

И все же банкиры надеются расширить клиентскую базу данных кредитных продуктов и в таких непростых условиях. Причем, привлекать новых заемщиков банки планируют вовсе не за счет снижения стоимости кредитов, а в результате внедрения упрощенных схем кредитования и упрощения процедур получения таких займов.

Такие кредитные продукты действуют на финансовом рынке уже сегодня, и представлены всевозможными овердрафтами, беззалоговыми экспресс-кредитами, малыми кредитами и различными разновидностями проектного финансирования. При работе по таким схемам, после предоставления заемщиком в банк необходимых документов, претендующее на кредит предприятие оценивает специальный кредитный эксперт. Наиболее часто, по наблюдениям финансистов, кредитование малого бизнеса используется сегодня предпринимателями для пополнения оборотных средств, покупки оборудования, недвижимости или приобретения автомобилей.

Залогом в таких случаях обычно служит личная собственность заемщика, либо приобретаемые им имущественные активы. При выдаче кредита на срок до трех лет банками практикуются узкоспециализированные программы, рассчитанные на заемщиков определенной сферы деятельности. Такие кредитные продукты формируются специально, например - для ювелиров, аграриев, либо предпринимателей, ведущих бизнес в сфере транспорта, или розничной торговли.

Конкуренция среди банков рынке бизнес-кредитования постоянно растет, однако, по мнению экспертов, уменьшение стоимости таких кредитов в ближайшее время вряд ли произойдет, причем - невзирая на предпринимаемые государством попытки удешевить кредиты для малого бизнеса за счет применения специальных программ. Одним из наиболее неоднозначных вопросов кредитования малого бизнеса является проблема создания нового бизнеса или развитие startup проектов. Именно новый бизнес чаще всего нуждается в финансовой подпитке, поскольку сразу же на начальном этапе создания предприятия необходимы средства на аренду помещений, покупки оборудования, зарплату работникам и т.

А в отличие от уже налаженного бизнеса, только вновь создаваемое предприятие не начинает сразу же на следующий день приносит значительный доход. Даже у развитого бизнеса часто возникают проблемы с предоставлением залогового обеспечения, правильной бухгалтерской и финансовой отчетностью и т. В связи с этим одним из первых условий кредитования малого бизнеса является регистрация предприятия и ведение его бизнеса не менее 6 месяцев с момента регистрации.

Есть варианты, когда банки выдают кредиты на создание нового бизнеса, но уже при наличии существующего и развитого малого бизнеса. Предприниматель вероятнее всего сможет предоставить залоговое обеспечение в виде оборудования, транспорта или товара. В таком случае банк сможет произвести анализ бизнеса и оценку платежеспособности своего клиента.

Даже если вновь создаваемый проект не получит своего развития, ранее созданный бизнес поможет ему рассчитываться по кредиту. Итак, молодому предпринимателю чаще всего приходится самостоятельно искать инвесторов, спонсоров для открытия своего дела. Как вариант, можно взять кредит на потребительские нужды, если позволит высокая официальная зарплата. Можно также продать собственное жилье, автомобиль и на эти деньги попробовать начать свой бизнес.

Однако все эти варианты довольно сомнительны и более рискованны, по сравнению с кредитованием малого бизнеса. Как вы видите причины, препятствующие развитию startup-проектов, довольно существенно отражают проблемы кредитования малого бизнеса в целом.

Прослеживается недостаточное развитие механизмов и единых стандартов оценки эффективности бизнеса со стороны банков. Однако необходимо отметить, что startup-проекты - огромная незанятая ниша на рынке банковских услуг.

И следующим направлением деятельности банков станет именно кредитование вновь создаваемого бизнеса. В настоящее время во многих городах созданы различные Фонды содействия кредитованию малого бизнеса, в т. Именно они могли бы взять на себя роль катализатора развития startup-проектов, выступая в качестве поручителей перспективных начинающих предпринимателей. При государственной поддержке данные фонды могли бы выступить гарантом при кредитовании вновь создаваемого бизнеса.

Это помогло бы ускорить развитие механизмов поддержки кредитования молодых компаний и стало бы существенным толчком развития малого бизнеса. Чтобы более глубоко разобраться в проблемах кредитования малого бизнеса, рассмотрим и проанализируем основные причины отказа в предоставлении кредитов для бизнеса.

Это одно из условных требований, предъявляемых к заемщикам. В различных банках сроки могут быть варьироваться - от 3 месяцев для предприятий торговли до 3 лет. Большинство отказов происходит по причине отсутствия ликвидного залога.

Существует прямая зависимость между получением кредита и видом залогового обеспечения. Банки предпочитают видеть в качестве залога недвижимое имущество, новый автотранспорт, оборудование, другой ликвидный товар. Существуют беззалоговые программы кредитования для бизнеса, однако данные кредиты имеют ограничения по сумме кредита тыс.

Многие программы кредитования наряду с предоставлением залогового обеспечения предусматривают поручительство. Однако малый бизнес не только для банков представляет зону повышенного риска. Именно по этой причине и сложно найти поручителя - не каждый согласится подвергнуть даже минимальному риску свой собственный малый бизнес.

Часто индивидуальные предприниматели не могут воспользоваться услугами банковского кредитования по причине низких официальных доходов. Это явление возникает по двум причинам: Эта причина частично вытекает из предыдущей. А низкая эффективность бизнеса, показанная в бухгалтерских, финансовых документах, послужит отказом в получении кредита для бизнеса.

Немалая часть представителей малого бизнеса, в основном торговли, не могут предоставить всех необходимых документов вследствие недостаточной финансовой грамотности и некачественного ведения отчетности. Некоторые предприниматели не могут составить грамотный бизнес план, технико-экономическое обоснование проекта, тем самым имеют слабое представление о том, как грамотно использовать полученные в кредит денежные средства.

Малый бизнес и банки выступают на рынке кредитования малого бизнеса в качестве деловых партнеров. В зависимости от того, насколько они будут понимать проблемы и потребности друг друга, настолько и зависят результаты их сотрудничества.

Естественно, что банки и представители малого бизнеса имеют различные точки зрения на кредитование малого бизнеса. Однако их объединяет единая цель - найти решения наболевших вопросов для благополучного развития банковского кредитования в России. Рассмотрим, какие проблемы кредитования существуют с точки зрения владельцев бизнеса, предпринимателей, почему не все предприниматели пользуются услугами кредитования малого бизнеса:. Многие предприниматели считают, что процентные ставки по кредитам для бизнеса излишне завышенными, потому и не пользуются кредитными продуктами.

По их убеждению, кредит - слишком дорогой и сложный источник пополнения оборотных активов. Действительно, процентные ставки для малого бизнеса чуть повыше, чем для представителей среднего или крупного бизнеса, однако это связано с тем, что малый бизнес считается зоной повышенного риска. Справедливости ради отметим, что сегодня в результате конкуренции наблюдается постепенное снижение банковских ставок.

Многие бизнесмены не пользуются кредитными продуктами из-за отсутствия ликвидного залога. Программы беззалогового кредитования предусматривают недостаточные для развития бизнеса суммы - тыс.

Предпринимателей отпугивает система оценки бизнеса для использования в качестве залогового обеспечения. До последнего времени недостаточно были развиты механизмы оценки ликвидности залога. На сегодняшний день банки отдают предпочтение в качестве залога: Еще одной причиной недостаточной популярности кредитования малого бизнеса предприниматели называют обязательное в ряде программ предоставление поручителей.

Однако найти поручителя предпринимателю не всегда удается - не каждый готов рискнуть своим собственным бизнесом. Возможно, Фонды содействия кредитованию малого бизнеса помогут в этом вопросе, выступая в качестве поручителей малого бизнеса. Предпринимателей не устраивает долгий срок рассмотрения кредитной заявки и представленных заемщиков документов.

Как вариант, банки советует заблаговременно готовить себя к кредитованию, заранее консультироваться с представителями банка по поводу всех возможных вопросов. В настоящий момент схемы и стандарты кредитования малого бизнеса едины для всех заемщиков. Однако все большее количество предпринимателей требует к себе индивидуального подхода в вопросах условий предоставления кредитов для бизнеса. Это касается и приемлемых процентных ставок, сроков кредитования и т.

Также немаловажные требования заемщиков касаются удобства сервиса, отсутствия бюрократии в банке и т. Итак, представители малого бизнеса хотят, чтобы банк индивидуально подходил к анализу и оценке бизнеса клиента по его желанию. Банки естественно идут навстречу своим клиентам, и предлагают им упрощенные и льготные системы кредитования при наличии положительной кредитной истории.

Предпринимателей не устраивает количество документов и процедура их сбора. Представители малого бизнеса отдают предпочтение тем банкам, которые требует минимального количества документов и ограниченной финансовой отчетности заемщика. Надо отметить, что перечень документов для кредитования малого бизнеса используется для углубленного анализа рентабельности бизнеса и оценки платежеспособности клиента. По мнению бизнесменов, банки не имеют четкой и отработанной системы выдачи кредитов вследствие отсутствия объективного анализа бизнеса.

Многие кредиторы имеют различное представление о том, что такой малый бизнес. В результате предприниматели вынуждены долго ходить от банка к банку, прежде чем найдут подходящую для себя программу кредитования бизнеса. Банки всегда стремятся минимизировать свои риски, в связи с этим предпочтительно развивают те продукты, которые предусматривают краткосрочные периоды кредитования малого бизнеса года. Однако часть предпринимателей считает, что предлагаемые банками сроки не соответствуют срокам окупаемости проектов.

Также бизнесмены зачастую нуждаются в больших суммах кредитов, чем предусматривают банковские программы. Наконец, предпринимателей, по их же собственным словам, останавливает сложность кредитных схем банков, наличие тяжелых бюрократических процедур. Однако это неверное утверждение, банки напрямую заинтересованы в долгосрочном партнерстве и сотрудничестве с каждым клиентом. Кредитование малого бизнеса сегодня предлагают многие банки. Малый бизнес и его представители в свою очередь очень нуждаются в денежных средствах, поскольку любому предприятию, чтобы справиться с конкуренцией, всегда есть, куда расти, расширяться, к чему стремиться.

Что же мешает развитию кредитных программ и активному участию в них малого бизнеса? Предприниматели имеют свой собственный взгляд на это: Однако банки имеют свою точку зрения на этот счет, и видят проблему несколько иначе.

Дело все в том, что малый бизнес в России имеет свои характерные особенности, которые в значительной мере не способствуют активному развитию кредитования малого бизнеса в целом. Низкий уровень прозрачности малого бизнеса не позволяет в полной мере подойти к его анализу и оценке. Получается, что многие предприниматели попросту не могут подтвердить необходимый официальный уровень своих доходов и подтвердить тем самым свою платежеспособность.

Часть предпринимателей довольно скептически относятся к кредитным продуктам для бизнеса, заранее считая их излишне дорогими и недоступными. Отсюда возникает понижение спроса на услуги кредитования малого бизнеса. Однако это неверно, возросшая конкуренция между банками в борьбе за малый бизнес способствует постоянному снижению процентных ставок и смягчению условий кредитования. Некоторые предприятия занимают неустойчивую позицию на рынке, имеют нерегулярный доход, таким образом, вызывая сомнения в своей платежеспособности.

Это возникает и вследствие большой конкуренции, особенностей рынка, в результате низкого качества финансового планирования и т.

Также укрываясь от уплаты налогов, предприятия не все свои обороты проводят по расчетному счету, вследствие чего снижается лимит кредитования или же предприятие получает отказ от банка.

Часть предприятий не имеет своей собственности, которую можно было бы предложить в качестве залога. Помещения, оборудование, транспорт, как правило, арендуются или используются подрядчики , а производимый товар не обладает достаточной сте?? Если некоторые программы не предусматривают залоговое обес?? Многие предприниматели даже не имеют расчетного счета, и не могут предоставить необходимые для кредитования документы вследствие отсутствия правильно оформленной бухгалтерской отчетности.

Часть заемщиков не планируют свои кредитные займы, другие даже не знают, как с умом можно было бы потратить денежные средства, третьи не могут составить бизнес план и т. Банки же предпочитают работать с дисциплинированными и ответственными заемщиками, грамотно планирующими развитие своего бизнеса.

Банкиры жалуются на недостаточную поддержку кредитования малого бизнеса со стороны государства. Поскольку принятые законопроекты содержат всего лишь общие тезисы о поддержке и развития малого бизнеса, конкретные же действия и меры, направленные на реализацию законопроектов, очень ограничены.

Государственные Фонды содействия кредитования малого бизнеса недостаточно активно помогают начинающим предпринимателям, особенно в регионах. Как видно, эти проблемы еще не решены и требуют решения на всех уровнях, начиная от самих представителей малого бизнеса, заканчивая представителями власти.

Отметим, что за последние года вследствие конкуренции между банками, произошло значительное улучшение условий кредитования. Процентные ставки и дальше продолжат свое снижение. Теперь же банкам нужно активней пропагандировать и внедрять кредитные продукты для бизнеса, вести разъяснительную и консультационную работу с малым бизнесом.

Основные проблемы и перспективы развития системы кредитования малого бизнеса. Кредитование малого бизнеса - сложный механизм взаимоотношений между банками и представителями малого бизнеса. Для решения проблем кредитования бизнеса необходимо комплексный и системный подход. Поддержка должна исходить как со стороны малого бизнеса, так и государства. Основная же задача банков в условиях развития кредитования - повышение доверия предпринимателей к своим банковским продуктам.

Важно понять, что банк не противник малого бизнеса, а деловой партнер. Банк тоже заинтересован в процветании малого бизнеса, поскольку от этого будет зависеть доходность операций кредитования бизнеса. Для этого целесообразно будет принять следующие меры. Банкам необходимо разработать единую методологию определения малого бизнеса, анализа рентабельности предприятия, оценки его платежеспособности. Необходимо пересмотреть систему оценки рисков от операций кредитования малого бизнеса, а также определить уровень ликвидности залогового обеспечения достаточный для минимизации банковских рисков и приемлемый для малого бизнеса.

Основные усилия необходимо направить на упрощение процедуры получения кредита, улучшение сервиса, увеличения сроков кредитования а затем уже на снижение процентных ставок. В настоящее время предпринимателей больше интересует скорость, комфорт и удобство кредитования.

В перспективе ставки должны снизиться вследствие конкуренции и увеличения объемов кредитного рынка. Здесь значительную поддержку должны оказать Фонды содействия кредитованию малого бизнеса, выступив в качестве гаранта начинающих проектов, и но перспективных проектов.

Активное развитие деятельности указанных фондов, должно стимулироваться государством через принятие ряда законопроектов, предусматривающих механизмы формирования капитала кредитных организаций.

Одна из главных проблем, с которыми сталкиваются кредиторы в России - это отсутствие информации о заемщике, его кредитной истории. Если на Западе любой банк может в течение получаса запросить и узнать кредитную историю заемщика, у нас деятельность кредитных бюро далека от совершенства.

На запросы и ответы уходит значительное время, затягивается процедура получения кредита заемщиком. Наряду с этим банкам необходимо развивать льготные программы кредитования малого бизнеса для клиентов с положительной кредитной историей. Таким малый бизнес сам будет заинтересован в долгосрочном сотрудничестве с банком, ответственно подходит к ведению бухгалтерского учета и отчетности.

Необходимо развитие законодательства в части конкретных мер и механизмов поддержки малого бизнеса, развитие федеральных программ, направленных на стимулирование кредитования малого бизнеса. Этого можно добиться только путем тесного сотрудничества. Банки должны вести активную рекламу своих кредитных продуктов, объяснять их преимущества и просвещать, таким образом, представителей малого бизнеса.

Очень важна в этом вопросе грамотная информационная поддержка бизнесменов и консультирование их по всем возникающим вопросам. С учетом зарубежного опыта представляется целесообразным принять в России следующие меры стимулирования финансовой поддержки предприятий МБ. Увеличить в федеральном и региональных бюджетах объем финансовых средств на развитие системы гарантийных фондов.

Широкое применение гарантийных механизмов позволило бы многократно увеличить объемы кредитования МБ. Мировой опыт показывает, что происходит повсеместный отказ государства от прямых денежных дотаций в пользу косвенных мер поддержки, среди которы? Учитывая ограниченные финансовые возможности государства, необходимо активно привлекать дополнительные источники финансирования, в частности международные финансовые институты и организации.

В России можно выделить несколько международных структур, активно работающих в сфере кредитования МБ: Заслуживает внимания и дальнейшего распространения опыта ряда российских регионов Белгородская обл. Увеличить в федеральном и региональных бюджетах объем финансовых средств на субсидирование процентных ставок по кредитам.

ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА Мустафина А.И. БГАУ Уфа, Россия. PROBLEMS OF CREDITING OF SMALL BUSINESS Mustafina A.I. BSAU Ufa, Russia. Кредитование юридических лиц является важнейшим направлением деятельности банков.  Если рассмотреть динамику кредитования субъектам малого предпринимательства за гг., можно заметить, что количество предоставленных кредитов увеличилось на 14%. Однако в году количество предоставленных кредитов было больше на 15%, чем в году. Можно отметить, что ОАО «Россельхозбанк» по срокам кредитования испытывает трудности, что и большинство российских банков. Это связано кризисов экономики России. В статье обозначены главные проблемы кредитования малого и среднего бизнеса, причины их возникновения, а также изложена значимость кредитования в развитии данных форм бизнеса. Проведен анализ заемных ресурсов, рассмотрены основные способы их получения малым и средним бизнесом (МСБ). Также изучены риски при кредитовании малого и среднего бизнеса и пути их сокращения. Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в россии. ГРНТИ  Финансы и кредит. – — № – с. 3. Щепетова Е.Н. Взаимодействие субъектов малого бизнеса с коммерческими банками на российском денежном рынке // Российское предпринимательство. — — № 5 Вып. 1 (). — c. Решение проблем кредитования малого бизнеса. Кредитование малого бизнеса - сложный механизм взаимоотношений между банками и представителями малого бизнеса. Для решения проблем кредитования бизнеса необходимо комплексный и системный подход. Поддержка должна исходить как со стороны малого бизнеса, так и государства. Основная же задача банков в условиях развития кредитования - повышение доверия предпринимателей к своим банковским продуктам.  Малый бизнес в году получит большую помощь от государства. Электронный журнал: БухВести.ру. [Электронный ресурс]. Режим доступа - [meteost.ru].

Проблема кредитования малого бизнеса на территории РФ

Это касается в основном организаций, выполняющих те или иные государственные контракты. Исходя из ответов респондентов можно выделить четыре основные проблемы, которые, по их мнению, являются сдерживающим фактором для начала и ведения предпринимательской деятельности:. Менее одной десятой предпринимателей воспользовались в последние три месяца банковскими кредитами.

Среди основных причин, препятствующих получению банковского кредита, респонденты называли высокие ставки по кредиту: В целом результаты исследования показывают низкий уровень вовлечения субъектов малого и среднего бизнеса в процесс кредитования ввиду наличия ряда социально-экономических препятствий к участию в нем.

Для развития банковского кредитования малого и среднего предпринимательства необходимо, во-первых, совершенствование кредитных технологий, упрощающих этапы рассмотрения заявок и технологии обслуживания; во-вторых, снижение процентных ставок при положительной кредитной истории заемщика или поручительстве.

Тюмени, позволившие выявить основные проблемы, сдерживающие развитие предпринимательской деятельности. Статья в формате PDF. Челябинск, февраль г. Москва, мая Позитивные изменения наблюдаются также и в динамике ставок по кредитам. Дальнейшему снижению ставок могло бы способствовать развитие конкуренции в этом секторе кредитования между крупнейшими банками, обладающими более дешевыми ресурсами, а также имеющими современные кредитные технологии и разветвленную сеть отделений.

Кроме того, необходимо упрощение процедуры взыскания долга по несложным делам, сокращение сроков рассмотрения дел, упрощение процедуры обращения взыскания на залог, что способствовало бы снижению издержек банков. Некоторые из этих проблем уже решены внесением изменений в федеральное законодательство.

В настоящее время для стимулирования развития МСБ проводятся государственные программы финансовой поддержки, реализуемые с помощью институциональных инвесторов Российский банк развития, Российский банк поддержки МСП, Фонд содействия кредитованию МСБ и др. В свою очередь, инвесторы используют для реализации программ кредитования МСБ ресурсы, полученные от Банка России. Кредитование банков-партнеров осуществляется в пределах лимитов кредитования, устанавливаемых в зависимости от региональных условий: Банки-партнеры должны иметь рейтинги надежности международных и национальных агентств, а также показатели деятельности, удовлетворяющие определенным требованиям величина и достаточность капитала, степень риска активов, уровень просроченной задолженности по кредитному портфелю.

Предоставление банками долгосрочных кредитов на инвестиционные цели до 10 лет , значительное увеличение размеров кредитов и снижение ставок стало возможным во многом благодаря реализации программ кредитования через институциональных инвесторов. Преимущества кредитования сегмента рынка МСБ для коммерческих банков очевидны — это высокодоходный бизнес и возможность диверсификации кредитного портфеля [4].

Однако проблемы развития банковского кредитования МСБ связаны с тем, что банки сами испытывают значительные затруднения при выдаче таких кредитов [2]. Развитию кредитных программ для МСБ в России препятствуют следующие факторы [6]:. Низкая информативность официальной отчетности заемщиков — традиционная система отчетности не является информационной для банка, так как служит для целей налогообложения система единого налога на вмененный доход или упрощенная система налогообложения.

Отсутствие у заемщиков опыта привлечения кредитов и обеспечения, удовлетворяющего требованиям кредиторов. Проблемы российских банков в сфере кредитования МСБ связаны во многом с тем, что этот вид банковского бизнеса начал развиваться только с начала х годов.

Вместе с тем, успехи банков РФ на этом сегменте рынка существенны. Использование лучших зарубежных практик, технологий, стандартов и подходов к оценке кредитного риска позволили российским банкирам избежать многих управленческих ошибок и существенных потерь. В последнее время наблюдается либерализация кредитной политики коммерческих банков в сфере кредитования предприятий МСБ:. Либерализация кредитной политики сопровождается повышением активности банков в области маркетинга на рынке кредитования МСБ по следующим направлениям:.

В качестве факторов кредитоспособности при рассмотрении заявок на получение кредитов предприятиями МСБ банки рассматривают социальный профиль и бизнес-профиль заемщика [3].

В зависимости от характеристик заемщика банком определяются цели кредита и предлагаются соответствующие условия кредитования Табл. По целям кредитования структура кредитов МСБ в стране складывается следующим образом: Идеальным для представителей МСБ в России является банк, имеющий в ассортименте финансовых услуг специализированные программы кредитования МСБ.

Такие банки имеют достаточный опыт в этой сфере, что позволяет надеяться на быстрое рассмотрение заявок и принятие решения о выдаче кредита на основании упрощенного пакета документов. Еще одно преимущество банков, специализирующихся на предпринимательских кредитах, — обширный выбор специальных условий и опций, а также возможность комбинирования нескольких финансовых продуктов в рамках одной сделки.

Возможно предложение как стандартных отраслевых, так и индивидуальных кредитных продуктов в силу особенностей бизнеса. Стандартизация кредитных продуктов для МСБ и процесса кредитования в целом в значительной степени упрощает процедуру оценки кредитоспособности заемщиков, снижает издержки кредитования. Поскольку малые предприятия имеют признаки однородности, это позволяет применять к ним формализованные, унифицированные системы оценки кредитного риска, что повышает точность оценки риска [1].

Необходимость совершенствования систем оценки кредитного риска с использованием лучших зарубежных и отечественных методик;. Необходимость развития программ финансирования банков институциональными инвесторами;. Необходимость более точной оценки рисков и снижения цены кредитов;. Предложение банками кредитных продуктов, соответствующих лучшим мировым практикам.

Стандартизация кредитного портфеля банков необходима практически всем участникам процесса кредитования: Проблема стандартизации кредитного портфеля банков становится особенно актуальной в связи со вступлением России в ВТО, а также внедрением в российскую банковскую практику международных стандартов банковской деятельности Базель 2 и 3.

Банки — крупнейшие игроки на рынке кредитования МСБ вырабатывают стандарты кредитования, выражающиеся в единых требованиях к заемщикам и кредитуемым проектам [3]. Направления стандартизации охватывают организацию процесса кредитования, риск-менеджмент, систему продаж, автоматизацию процесса кредитования табл. Таким образом, стандартизация процесса кредитования и кредитного портфеля банка делает возможным упрощение кредитования, автоматизацию процесса кредитования, снижение издержек временных и стоимостных , повышение точности оценки риска, снижение цены кредита, облегчение доступа к кредиту, обеспечение прозрачности системы оценки риска и качества кредитного портфеля.

Кредитный риск — внутренние системы рейтингования заемщиков, скоринговые модели по целевым группам клиентов. Операционный риск — максимальная регламентация процесса кредитования, автоматизация процессов.

Управление сетью точек продаж — система принятия решений, обоснование выделяемых лимитов кредитования. Процентный риск — повышение доли комиссионного дохода при комплексных услугах; гибкая процентная политика. Качество обслуживания ускорение проведения операций и принятия решений, консультирование, оперативное разрешение кризисных ситуаций. Особенно это относится к системам оценки кредитоспособности розничных заемщиков и малых предприятий.

Средние предприятия относятся к корпоративным заемщикам, что предполагает оценку кредитного риска индивидуально по каждому заемщику. Дефолтом заемщика признается полное или частичное неисполнение обязательств по кредитному договору. В данном случае дефолт заемщика не означает его банкротства. Вероятность дефолта заемщика оценивается банком на основе комплексной оценки кредитоспособности заемщика, включающей количественные и качественные характеристики. Вероятность дефолта может определяться по статистике дефолтов.

Определение вероятности дефолта заемщиков реализуется банками в рамках подхода на основе внутренних рейтингов IRB-подход.

Банки, применяющие системы внутренних рейтингов заемщиков, должны удовлетворять определенным требованиям [5]:. Требования устанавливаются не только к банкам, но и к самой системе оценки вероятности дефолта заемщиков [5]:.

Направлениями развития кредитования МСБ в России в ближайшей посткризисной перспективе являются:. Развитие субъектов малого предпринимательства в Российской Федерации. Мировые тенденции и новые технологии в отрасли.

14 мар. г. - Общий объем предоставленных кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства в России на 1 октября года. 9 февр. г. - В статье рассмотрены основные проблемы кредитования МСП и предложены Для них кредитование малого и среднего бизнеса довольно Например, количество, прекративших хозяйственную. 07 июля г. В настоящее время в посткризисный период, роль малого и среднего бизнеса (МСБ) в развитии экономики России становится очень.

Найдено :

Случайные запросы